Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплата по страховке ОСАГО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Новые правила стали действовать по отношению к базовым тарифам (ТБ). Для автолюбителей стали более выгодными показатели КБМ — бонус-малус, а также снизилась стоимость коэффициента города. Плохие новости ждут молодых автолюбителей, потому что изменились показатели КВС.
Срок ремонта по ОСАГО в 2022 году
В 2022 году пострадавший заинтересован как можно раньше поставить в известность страховую компанию по ОСАГО о произошедшем ДТП и произвести осмотр автомобиля. В течение 20 дней с этого момента страховщик должен произвести расчет стоимости деталей и работ и выписать направление в автосервис. Если по согласию со страховой компании восстановление авто проводит сторонняя станция технического обслуживания, то ждать направления придется 30 дней.
На восстановление дефектов в 2022 году законодатель отводит не более 30 дней. Срок может быть увеличен при сложных повреждениях, но только по согласованию с владельцем машины. Если работы затягиваются, страхователя обяжут заплатить неустойку в размере 0,5% от суммы за каждый день.
Коэффициент бонус-малус и его влияние на стоимость ОСАГО
Страхование гражданской ответственности автомобилистов действует по системе, которая учитывает интересы каждой стороны – водителя и страховой организации. Для снижения своих рисков последние определяют на сколько увеличится ОСАГО после ДТП с помощью аккуратности езды клиента. На основании этих показателей определяются особые значения. Они могут повлиять на стоимость ОСАГО в любую сторону – понижения и повышения.
Важнейшим показателем, характеризующим безаварийность езды, выступает бонус-малус. Чем более профессионально и аккуратно водитель управляет транспортным средством, тем он ниже.
Если в предыдущем страховом периоде водитель не попадал в аварию, ему будет предоставлена 5-процентная скидка. Она является накапливаемой и может достичь 50%. Если же автомобилист спровоцировал ДТП, тогда множитель увеличится и, как результат, ОСАГО после аварии подорожает.
Можно ли избежать присвоения повышающего коэффициента по ОСАГО при ДТП
Может показаться, что собственнику авто не избежать негативных последствий, если он попал в дорожно-транспортную ситуацию. Далеко не в каждом случае такое происходит. Не все дорожные инциденты приводят к повышению коэффициента бонус-малус.
Одна из ситуаций – когда водитель является потерпевшим от действий другого водителя. В такой ситуации он получит страховую выплату, а его КБМ не изменится. Также избежать повышения показателя можно, если исключить из списка лиц, которые имеют право управлять авто на последующий год, виноватого водителя. Страховая компания в такой ситуации будет определить необходимость использования повышающих коэффициентов с учётом страховой истории тех, кто остаётся в перечне доверенных автомобилистов.
В прошлом собственники автомобилей старались избежать ответственности путём изменения страховой компании. Они скрывали своё участие в аварии при подписании соглашения. Сейчас же такие попытки не позволяют добиться успеха, поскольку вся информация стекается в единую базу РСА, из неё сведения могут получить все страховщики. На данный момент единственный легальный метод снизить расходы на страхование является внимательное и аккуратное поведение на дороге.
Подозреваю, что заплатят мало – стоит ли делать экспертизу до возмещения?
Однозначно, не стоит. Просто потому что не так давно произошли изменения, и в претензионных спорах между потерпевшими и страховщиками введён ещё один «посредник» в виде финансового уполномоченного.
Это означает, что решать вопрос о недостаточности денежных средств выплате теперь следует на этапе появления вырисовывающейся соответствующей проблемы. И экспертизу эту проводит как раз указанный финансовый уполномоченный.
Проще говоря, независимую экспертизу, сделанную вами самостоятельно, могут вполне не принять на этапе рассмотрения спора о недостаточно суммы компенсации ущерба от ДТП.
От чего будет зависеть итоговый размер выплаты
Необходимо понимать, что максимальная выплата по страховке полагается далеко не каждому, кто является пострадавшим в ДТП. Если в результате ДТП причинен ущерб транспортному средству, то при расчете выплаты учитываю:
- цена деталей (запасные части);
- цена работы (при царапинах или сколах);
- услуги за работы на станции.
С недавнего времени выплата по полису может производиться не только в денежной форме, но и путем оплаты ремонтных работ на станции. В этом случае сумму ущерба выставляет станция, с которой у страховщика заключен договор. Никакие средства на руки клиент при этом не получает.
Если речь идет про выплату по здоровью, то в данном случае все решается персонально. При расчете выплаты учитываются:
- степень полученной травмы;
- оплата лечения;
- стоимость медикаментов.
Для подтверждения расходов потребуется предоставить все справки с медицинского учреждения и чеки, подтверждающие оплату. После получения документов компания перечисляет средства на личный счет потерпевшего.
Почему нужны изменения
По словам председателя комитета автострахования Союза страховщиков Санкт-Петерубрга и Северо-Запада Александра Баклушина, в России давно существует проблема низких выплат по полису ОСАГО.
— Например, если человек погибнет в самолете, выплаты составят несколько миллионов рублей, а если в автомобильной аварии — выплата будет равна 500 тысячам рублей. Конечно, заметен характерный перекос, — обратил внимание Баклушин.
Он обратил внимание на то, что система выплат по жизни и здоровью однажды уже изменялась. Тогда изменения были позитивными, потому что конкретные телесные повреждения привязали к процентам страховых выплат (в зависимости от того, какую часть тела повредил человек — прим. «ВМ»).
— Я считаю, что главное изменение, которое надо реализовать в ОСАГО, — это лимит выплат по жизни и здоровью, который необходимо поднять до двух миллионов, — сказал эксперт.
В свою очередь, автоюрист Лев Воропаев заметил, что страхование ОСАГО в большинстве своем не относится к здоровью, а касается возмещения вреда, причиненного имуществу:
— Закон предусматривал возмещение последствий в натуральной форме, то есть путем ремонта авто. Но эта система работает неэффективно.
Страховые компании понимают, что для них экономически выгоднее выплатить денежные средства, а не отправить машину на ремонт. Поэтому более 80 процентов компаний склоняют клиентов к получению денежного возмещения, а не к ремонту.
— Эти выплаты производятся с учетом износа автомобиля, а для страховых компаний это гораздо выгоднее, чем произвести ремонт, — пояснил Воропаев.
Он обратил внимание, что за 2022 год уже несколько раз поднимались тарифы по ОСАГО (покупка самого страхового документа — прим «ВМ»), а сами страховые выплаты не повышались:
— В принципе, я считаю, что можно поднять планку выплат по здоровью до двух миллионов рублей, но тогда и стоимость самого ОСАГО увеличится в разы.
Особенности ремонта по ОСАГО в 2023 году
По новым правилам, в 2023 году компенсация ущерба по ОСАГО будет производиться в натуральном выражении. Прежде чем выбрать страховую компанию и оформить полис, нужно внимательно ознакомиться со списком сотрудничающих с ней СТО. В случае аварии эти компании будут производить ремонт машины. Если автовладелец постоянно обращается в один и тот же сервис и доволен качеством обслуживания, лучше узнать, с какой страховой компанией он сотрудничает.
При текущем ремонте транспортного средства необходимо сохранять все чеки, подтверждающие стоимость запчастей. Они будут являться доказательством при возникновении спорных моментов со страховщиком.
Закон запрещает использовать запчасти, бывшие в употреблении, при восстановлении машины после аварии. Стоимость ремонта будет рассчитываться исходя из цены новых деталей. За восстановление запчастей, не входящих в штатную комплектацию, доплату прозводит пострадавший.
Страховщик должен соблюдать сроки ремонта и качество оказываемых услуг. При возникновении нарушений ответственность будет нести не автосервис, а страховая компания ОСАГО.
Нововведения 2023 года в закон об обязательном страховании в части компенсации ущерба пострадавшему в ДТП владельцу автотранспортного средства имеет своей целью избавить водителей от дополнительных затрат на ремонт, так как теперь сервис устанавливает новые детали, без учета амортизации. Кроме этого, страховые компании надеются сэкономить на недобросовестных водителях, получающих выгоду от денежных выплат по ОСАГО.
Как получить максимальную выплату по ОСАГО
Несмотря на то, что максимальные выплаты по ОСАГО в 2023 году существенно увеличились, на руки пострадавшим попадает не вся сумма, а иногда ничтожная ее часть. Так происходит, когда страховая компания ограничивается минимальными выплатами по ОСАГО.
Как рассчитываются суммы выплат ОСАГО пострадавшимЗа основу методики расчеты сумм страховых выплат взята таблица, в которой перечислены возможные травмы при ДТП. На основании этой таблицы, страховщики рассчитывают выплату по ОСАГО.
С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.
Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.
Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.
Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.
С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.
Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.
Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.
Как получить возмещение вреда здоровью после ДТП
При ДТП пострадавший вправе рассчитывать не только на возмещение вреда здоровью, но и взыскание морального вреда с виновника аварии. Для этого требуется узнать, у какой страховой компании водитель, причинивший вред, получил полис ОСАГО, и обратиться к ней, следуя пошаговой инструкции ниже.
На заметку. Наследники пострадавшего (в случае смерти), пассажиры или пешеход вправе требовать выплаты за нанесенные увечья от страховой компании.
Компенсация вреда пешеходу при наезде будет возмещена независимо от умысла водителя ТС, поскольку автомобиль является источником повышенной опасности.
Однако, при грубой неосторожности пешехода (например, если он был в состоянии опьянения при наезде или хотел покончить жизнь самоубийством), страховая компания вправе отказать в выплате возмещения по ОСАГО. Но пешеход вправе требовать выплаты компенсации морального вреда с водителя, совершившего на него наезд, в судебном порядке.
Ответственность перед другими
С каждым годом в России становится всё больше «безаварийных» водителей. Согласно данным Российского Союза Автостраховщиков (РСА), 4 млн автовладельцев, заключивших договор ОСАГО в 3 квартале этого года, воспользовались максимальной скидкой по страховке за аккуратное передвижение на транспортных средствах. Скидки разных размеров получили в общей сложности 96,4% автовладельцев.
Для сравнения: в прошлом году самую низкую стоимость за ОСАГО заплатили 3,8 млн человек, а количество людей, которые сэкономили на страховке по КБМ, было на 4,4% меньше.
«Это значит, что безаварийные автовладельцы, которых в стране большинство, за свою аккуратную езду получают скидки на ОСАГО, — поясняет президент РСА Евгений Уфимцев. — По сравнению с аналогичным периодом прошлого года безаварийных водителей стало больше, а аварийных — меньше. Статистика показывает, что индивидуализация тарифов ОСАГО способствует тому, что водители меняют своё поведение на дорогах: они стали допускать меньше аварий. Это понятно, потому что есть экономический стимул быть аккуратными и внимательными».
Зависимость от запчастей
Средняя выплата по ОСАГО также регулярно увеличивается. По итогам 9 месяцев 2022 года она составила 74 тыс. руб. Это на 7% больше показателей прошлого года. При этом в РСА обращают внимание, что динамика средней выплаты по страховке зависит от роста цен на автозапчасти.
Рост стоимости запчастей, по словам Евгения Уфимцева, отражается в справочниках запчастей, которые регулярно обновляются. Соответственно, растут и выплаты по ОСАГО. При этом средняя стоимость ОСАГО за 9 месяцев этого года выросла всего на несколько сотен рублей и составила 6 472 руб.
Отметим, что в этом году средняя стоимость запчастей на некоторые марки автомобилей превысила планку в 50%. Автоэксперты ожидают, что они станут дешевле после того, как наладится параллельный импорт запчастей ряда иностранных производителей.
Какие правки в законопроект ОСАГО 2023 не попали?
Есть целый ряд поправок, которые после активного обсуждения все же в 2020г. не были приняты. Есть вероятность, что они после доработок будут реализованы в 2023г. и даже позднее.
Среди таких изменений в действующее законодательство следует выделить:
- Возможность заключения договора ОСАГО на 3 года;
- Создание единого для всех регионального коэффициента. К примеру, это касается случая, когда водитель официально прописан в Москве, а реально проживает и эксплуатирует свое авто в МО. В соответствии с законом он обязан платить за полис повышенную цену (не для области, а для города).
- Вариант внедрения сразу нескольких лимитов по ОСПГО (к примеру, премиум, стандарт, эконом);
- Возможность отмены коэффициента по мощности автотранспортного средства.
Когда повреждено иное имущество
Таким имуществом может быть:
| Статус гражданина | Приблизительный перечень имущества |
| водитель-потерпевший |
|
| пассажиры, пешеходы |
|
| собственники объектов недвижимости и движимого имущества |
|
По страховке ОСАГО выплачивается возмещение деньгами. Ремонт, восстановительные работы, предоставления аналогичного имущества не предусмотрены.
Шаг 2: Проведение независимой экспертизы
По правилам полиса ОСАГО страховые компании не осуществляют выплаты деньгами, а производят ремонт пострадавшего автомобиля. Если сделать ремонт невозможно, то компания выплачивает денежную компенсацию.
Страховщик будет рассчитывать сумму на ремонт с учетом износа авто. И в любом случае поступает так, как выгодно ей: выдает направление на ремонт или выплачивает ущерб.
Если вы отдаете автомобиль на ремонт по решению страховой, то будьте готовы к тому, что сотрудники мастерской сообщат о нехватке суммы на полноценный хороший ремонт. Они могут предложить, чтобы вы доплатили за ремонт из собственных средств, причем рассчитывать на доплаты от страховой бесполезно.
Вы можете провести независимую экспертизу. Сделать это можно до визита в страховую, либо после. За проведение независимой экспертизы нужно заплатить, поэтому в данном случае будут приняты во внимание все ваши комментарии. По результатам экспертизы можно выявить все элементы, которые пострадали в аварии.
Благодаря такой услуге вы точно будете знать, какая сумма компенсации вам положена. Вы сможете выбрать СТО для ремонта автомобиля и в случае нехватки средств на ремонт, приводить аргументы независимой экспертизы.
Шаг 3: Обращение в страховую компанию
Для получения компенсации по полису ОСАГО вы должны обратиться в страховую компанию, предоставив постановление ГИБДД и автомобиль. Многие страховые имеют специальные центры, где принимаются заявления по ОСАГО. Там автомобиль будет осматривать эксперт страховой компании.
Чаще всего такой осмотр не выявляет скрытых повреждений автомобиля. Во избежание той ситуации, когда выплаты по ОСАГО будут сильно занижены, рекомендуется проводить независимую экспертизу.
Одним из важных моментов при обращении в страховую компанию являются сроки — 5 рабочих дней с момента ДТП. Нужно знать, что заявлять о происшествии в свои страховые компании должны оба водителя, а не только пострадавший. Если виновник аварии вовремя не обратиться в страховую, то она имеет право предъявить к нему требование о возмещении ущерба.
Выплата утраченного заработка при вреде здоровья
Производится ли выплата утраченного заработка при ущербе здоровью по ОСАГО в 2023 году?
Утраченный заработок возмещается в таком же порядке, как и дополнительные расходы, а именно: если превысит сумму выплаты по нормативу, то выплачивается разница.
Например, по нормативу потерпевший получил 15000 руб. При этом утраченный заработок за 10 дней больничного составил 12000 руб. В этом случае страховщик ОСАГО ничего не должен. Если же утраченный заработок составит 20000 руб., то потерпевший получит доплату в 5000 руб.
Когда есть и дополнительные расходы на лечение, и утраченный заработок, то это суммируется, и по ОСАГО выплачивается разница между выплатой по нормативу и суммой расходов вместе с заработком.
Размер заработка потерпевшему нужно подтвердить документально.
Список документов, которые нужно предоставить в страховую компанию, есть в правилах ОСАГО (глава 4)