Банкротство физических лиц при ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Что будет, если созаемщик по ипотеке банкрот?

При оформлении договора ипотечного кредитования заемщикам разъясняются их права и обязанности, их информируют о солидарной ответственности. Например, если ипотека оформляется на одного из супругов, второй имеет такие же обязательства по выплате кредита, как и первый, поскольку является созаемщиком.

Исходя из этого, можно легко ответить на вопрос — что будет с ипотекой при банкротстве супруга. Если банкротящийся супруг является держателем ипотеки, то второму придется отвечать по долгам. Но если кредит был оформлен на супруга № 1, а банкротство признает супруг № 2, то к ипотеке ни у кого не возникнет претензий. Главное условие: кредит должен выплачиваться без просрочек.

Правда, из этого правила есть и печальные исключения. Так, Десятый Арбитражный суд Москвы 1 июня 2017 года по жалобе гражданки Элеоноры Анкудиновой, вынесенной на решение Арбитражного суда Московской области, принял решение о включении долга по ипотеке ее бывшего мужа, Константина Анкудинова, в реестр требований кредиторов.

Речь шла об ипотечном кредите, который выдал Сбербанк России. Гражданин Анкудинов был признан банкротом, задолженность по ипотеке на момент признания его несостоятельности составила 3 млн 242 тыс. рублей.

Банк требовал реализации жилья и погашения долга. Э. Анкудинова являлась созаемщиком по кредиту и пыталась оспорить продажу жилья, купленного при привлечении ипотечного кредита в долевом строительстве, за долги бывшего супруга. Суд ее требование отклонил, квартира была реализована.

Обязательно ли банкротство физического лица при ипотеке?

Для большинства ситуаций банкротство при ипотеке – единственный способ для заемщика избавиться от проблемного долга. Вот самые распространенные примеры из практики работы наших юристов:

• Заемщик не располагает средствами, чтобы своевременно погашать кредит, наблюдаются длительные просрочки по ипотеке. В таком случае банкротство неминуемо, ведь при длительной просрочке банк все равно заберет квартиру только за систематические нарушения условий договора. А если своевременно провести процедуру банкротства, то при правовой поддержке квалифицированного адвоката можно списать большую часть долгов или весь долг за счет реализации залоговой квартиры.
• Заемщик платит по ипотеке, но допускает регулярные и серьезные просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам. Опасность ситуации в том, что запустить процедуру банкротства в таком случае могут кредиторы. Квартира теряется в любом случае, но по закону приоритет на погашение долгов будет у тех, кто инициировал процедуру.
• Изначально заемщик оформлял ипотечный кредит в валюте, но колебания курса привели в тому, что общий размер долга заметно увеличился по сравнению с первоначальным. В такой ситуации процедура банкротства жизненно важна, потому что если не списать долги таким образом, банк все равно отберет жилье. А за счет курсовой разницы после расставания с недвижимостью вы еще и останетесь должны своему кредитору.

Прежде чем инициировать процедуру банкротства при ипотеке, нужно помнить: признание банкротом подразумевает погашение долгов перед всеми кредиторами, а не перед избранными. Невозможно признать себя банкротом по ряду потребительских кредитов с просрочками, но при этом сохранить действующий ипотечный договор. В сети можно найти много советов, как постараться сохранить ипотеку, но все они условно законны или незаконны. Если в процессе судебного рассмотрения выяснится, что заемщик умышленно вступил в сговор с представителями банка и ущемил таким образом интересы иных кредиторов, можно попасть под административную, а то и уголовную ответственность.

Особенности банкротства физических лиц с ипотекой

Банкротство физических лиц, если есть ипотека, может стать отличным выходом из ситуации, когда платить по счетам не представляется возможным. Однако в подобных случаях рассматривать процедуру несостоятельности необходимо как способ добиться реструктуризации долга, но никак не его списания.

Дело в том, что ипотечная квартира, даже если это единственное жилье, в случае невыплаты кредита продается на торгах. Средства от реализации переходят в счет уплаты долга. Из-за условий ипотечного договора вероятность потери жилья при желании избавиться от долга равна почти 100 %.

Чтобы сохранить жилье, обращаться в суд нужно с конкретным планом действий. Стратегия поведения должна быть при этом направлена не только на сохранение ипотечной квартиры, но и на улучшение материального положения. В этом поможет юрист, который специализируется на делах о несостоятельности.

Как оформляется банкротство физического лица по кредитам

Чтобы объявить себя банкротом по кредитам, физическому лицу нужно соответствовать следующим условиям:

• общий объем задолженности составляет не менее 500 000 рублей;
• долг не выплачивается в течение трех месяцев и более;
• есть подтверждение наличия долговых обязательств.

Объявление себя банкротом – это законный способ урегулирования конфликтов с кредиторами, а также погашения и списания кредитов. Для начала процедуры необходимо подать заявление в арбитражный суд.

К заявлению прикладываются следующие документы:

• данные обо всех долгах;
• перечень кредиторов;
• выписка из ЕГРИП, если заявитель имеет статус индивидуального предпринимателя;
• данные о заключенных сделках свыше 300 000 рублей за предыдущие три года;
• опись всего имущества, находящегося в собственности физического лица, а также выписки с счетов;
• данные о доходах за последние три года;
• общие документы, имеющие отношение к делу: общегражданский паспорт, ИНН, СНИЛС, свидетельство о заключении/расторжении брака и т.д.

Что учитывать, если недвижимость в ипотеке?

При подаче документов о банкротстве, когда есть ипотечная квартира, не забывайте о следующих моментах.

• Даже когда ипотечная квартира является единственным жильем, недвижимость все равно продадут на торгах.
• Стандартная процедура банкротства занимает около 11 месяцев.
• Подавать заявление по стандартной схеме банкротства разрешается только при долгах свыше 500 тыс. руб.
• В соответствии со статьями 196, 197 УК РФ за фиктивное банкротство грозит лишение свободы сроком до шести лет.

Плюсы	Минусы
Если банкротом признается физическое лицо, то после реализации имущества списываются все долги, даже если вырученных денег не хватило на их покрытие.	Реализации подлежит любое залоговое имущество.
На время проведения процедуры банкротства и реализации залогового имущества, счета замораживаются, на займы не начисляют проценты и неустойки.	Обременяют квартиры даже если там прописаны несовершеннолетние дети или имуществом владеют оба супруга.
В период торгов, контролирующие органы не начисляют пени и штрафы на просроченные обязательства по налоговым отчислениям и взносам.	Нельзя самостоятельно продать имущество по выгодной стоимости.

Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?

Если процедура уже запущена, вариантов сохранить недвижимость немного.

Первый — введение процедуры реструктуризации долгов. Реструктуризация предполагает утверждение нового графика погашения задолженности перед кредиторами на трехлетний период и не предполагает отчуждения каких-либо материальных активов должника. Такая процедура может быть введена при наличии ряда условий:

• физическое лицо имеет финансовую возможность в течение трех лет погасить все имеющиеся займы;

• заемщик не имеет судимости за преступления в финансовой и экономической сферах;

• в течение 8 лет план реструктуризации не утверждался;

• в течение 5 лет гражданин не проходил аналогичную процедуру.

Я тут живу, значит, мое

К сожалению, практика показывает одну грустную закономерность: большинство потенциальных банкротов принимают ипотечную квартиру за единственное жилье, хотя это далеко не так. Если долго не платить по жилищной ссуде, банк подаст в суд и в принудительном порядке выселит человека, не выполняющего свои обязательства, на улицу. В этом случае принцип «нельзя лишить единственного жилья» не работает.

Ипотечное жилье до полного погашения кредита является собственностью банка

При этом по ипотечным кредитам россияне платят намного охотнее, чем по всем остальным. Процент просрочки, по данным НБКИ на 1 октября едва доходит до 1,7%. То есть, не обслуживают свои жилищные кредиты всего 1-2 человека из ста, прекрасно понимая, что, если перестать платить, с квартирой придется попрощаться.

Шанс сохранить ипотечное жилье есть?

Основная помеха, которая не позволяет гражданам своевременно вносить плату за кредит связана с неблагополучными финансовыми обстоятельствами. Прежде всего должники стремятся погасить ипотечную задолженность. Это логично, так как люди не хотят остаться без жилья, за которое вносится крупный первоначальный взнос в виде, например, материнского капитала. Также на протяжении определенного времени гражданами вносились платежи. Первое желание при возникновении финансовых трудностей – объявить себя банкротом по всем видам платежей, кроме ипотечных.

Однако банкротиться в пол силы не получится. Если в отношении физического лица инициируется процедура банкротства она коснется всех платежей. Поэтому, когда заявление на банкротство уже подано, необходимо быть готовым к тому, что оно коснется всех кредиторов без исключения.

Законодательные теории предлагают попробовать другой способ остаться с жильем. Для этого ипотечные платежи должны вноситься поручителем или созаемщиком. Эти взносы не оспариваются, однако юридически их воспринимают, как бессмысленные. С момента подачи и принятия заявления на банкротство сроки по кредитам признаются наступившими: должник вносит всю сумму сразу.

Банки не могут отказаться от участия в процедуре, чтобы сохранить свой статус под названием «залоговый кредитор». В противном случае финансовое учреждение может остаться без права на ипотечное жилье. Можно сделать вывод: если физическое лицо банкротится, процедура обязательно коснется вопроса ипотечных взносов.

Право отсрочки реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

После открытия судебного дела о признании гражданина банкротом до утверждения плана реструктуризации его долгов или вынесения решения, согласно п.1 ст. 213.10 ФЗ № 127, банк не имеет права выселять должника и реализовывать заложенную недвижимость.

В том случае, когда реструктуризация долга не получается, неизбежна реализация с торгов имущества должника. Закон не делает исключений для ипотечного жилья, которое включают в конкурсную массу, даже если оно единственное или в квартире проживают несовершеннолетние дети.

До момента, когда в конечном итоге квартиру при банкротстве, приобретенную по ипотечному кредиту, будут продавать, у должника достаточно времени, чтобы обдумать план действий и по возможности решить финансовые проблемы.

Памятка, что нужно знать о личном банкротстве при ипотеке

Основные положения, которые необходимо запомнить:

1. Не всегда банкротство поможет сохранить ипотечную квартиру, даже если она считается единственной.
2. Подать заявление в суд нужно обязательно, если сумма долга превышает 500 тыс. руб.
3. Оформить банкротство можно только при полной уверенности, что в ближайшие 3 года не будет возможности погасить долг.
4. Процедура длится около 9 месяцев.
5. За мошеннические действия предусмотрена ответственность по ст. 196, 197 УК РФ со сроком лишения свободы до 6 лет.
6. Личное банкротство – дорогостоящая процедура, она может обойтись в 30 – 100 тыс рублей.
7. В некоторых случаях долги не списываются.

О процедуре банкротства по ипотеке

У физического лица есть шанс подать заявление для запуска механизма банкротства:

• Первым делом нужно поинтересоваться реструктуризацией долга в банке, если денежные затруднения возникли временно и заемщик в силах сам погасить долг.
• Погасить кредит можно с использованием рефинансирования ипотеки в другом банке.
• Обратиться за сопровождением в специальное ипотечное агентство с шансом списать от 20 % долга заемщика.
• Воспользоваться статусом банкрота, который строится на основе судебного решения с целью признания заемщика таковым (реализуется квартира с торгов, а полученная сумма идет на погашение долгов).

Общие особенности признания гражданина несостоятельным

Значительная часть юридически неосведомленного населения ошибочно полагает, что при подобной процедуре и делать-то ничего особо не нужно. Если денег нет, то как не признать банкротом? На проверку, все далеко не так просто. Списание долгов и правда предусматривается, но лишь в том случае, если отсутствует преступный умысел, попытки уклонения, мошенничество, способы избавления от имущества с помощью мнимых сделок. Для всего массива проверок отводится значительное количество времени, а сам разбор происходит в порядке арбитражного судопроизводства.

Банкротство физических лиц по ипотеке в части регламента не имеет особых отличий от обычной процедуры. Для инициации потребуется:

• Иметь текущие непогашенные задолженности превышающие общей суммой полмиллиона рублей. Иногда старта может хватить и долгов всего на 300 тысяч.
• Допустить просрочку оплаты долговых обязательств на 3 месяца.
• Не иметь финансовой возможности к погашению.
• Собрать и подготовить всю развернутую отчетность. Которая включает доказательную базу для демонстрации финансового положения.

Каким образом сохранить квартиру

Способов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, не так уж и много. Первый и самый маловероятный сценарий – кредитор откажется забирать имущество. Например, если квартира окажется в очень плохом состоянии, и её продажа потребует длительного времени.

Второй вариант – была произведена реструктуризация ипотеки при банкротстве физического лица через суд. В таком случае размер платежей снизится до приемлемых величин, имущество снимается с реализации и выплата долга становится более комфортной.

Третий вариант, подходящий для физических лиц с ипотекой – ещё до объявления банкротства жильё оказалось выведенным из-под залога, например, во время рефинансирования. Если квартира окажется единственным жильём, то суд позволит её сохранить за плательщиком, и она не будет включаться в конкурсную массу. Однако следует учесть, что если такая процедура была проведена в последние 3 года, то управляющий может оспорить эту сделку.

Похожие записи:

• Есть ли штраф за каркасные шторки на передних стеклах в 2023 году
• Повышение зарплаты полиции в 2023 с какого месяца
• Что делать, если вы сбили пешехода или животное? Инструкция к действию и советы юриста.