Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая выплатила мало денег по ОСАГО что делать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поправки к закону ОСАГО обязывают ремонтников использовать новые и качественные детали. Замена и ремонт поврежденных узлов происходит, согласно установленным стандартам. В правилах не указывается изготовитель, но если транспортному средству меньше двух лет, его обязаны направить в авторизованный сервисный центр.
Выплата пришла, но мало – что делать?
Первое, что нужно понимать, с чем связана такая маленькая выплата, для этого необходимо письменно обратиться к страховщику с заявлением, в котором потребовать ознакомить с результатами осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), а также выдать копию акта о страховом случае. Копию акта обязаны выдать в течение трех дней со дня получения соответствующего заявления.
Из этих документов можно будет сделать вывод о том, есть ли вина страховщика в том, что за полученные повреждения выплачено мало, или нет. Ведь сумма выплаты может быть меньше, чем стоимость ремонта и по независящим от страховщика причинам, например, большая разница между стоимостью запчастей в справочнике РСА, который обязателен при расчете стоимости ремонта по ОСАГО, и рыночной стоимостью деталей в магазинах.
Что делать если страховой выплаты не хватает на ремонт?
Есть несколько способов решить сложившуюся проблему, когда страховая компания слишком сильно занизила стоимость выплат и их не хватает на осуществление ремонта. Сначала можно попробовать все решить через страховую компанию, для этого вы должны написать в нее заявление, далее за свой счет провести экспертизу в независимой компании и с ее результатам отправиться в суд, чтобы уже он вынес решение о доплате в вашу сторону компанией.
Еще может произойти так, что вас не будет устраивать ремонт по ОСАГО, в таком случае нужно тоже провести независимую экспертизу, далее грамотно составить заявление-претензию, а позже отправить ее страховщику на подписание и согласие с определенными положениями документа. Если на вашу претензию не поступает ответа длительное время, то здесь нужно задуматься об обращении в судебный орган, для решения проблемы через него непосредственно.
Если вы не согласны с суммой выплаты, то нужно составить письменное обращение в компанию, далее провести за свой счет экспертизу, чтобы она определила точную стоимость нанесенного ущерба. Данные действия нужно совершать только в том случае, если вы на 100% уверены, что стоимость была занижена и вы должны получить больше. Если доказать это не получится, то все расходы на осуществление экспертизы вам придется взять на себя, а это достаточно дорого.
Страховщик зачастую просто отказывается выплачивать страховку, ссылаясь при этом на различные нюансы в договоре или еще на что-либо. Когда вы понимаете, что его действия противозаконны, то можно составлять и отправлять компании претензию, в которой вы должны самостоятельно определить срок рассмотрения обращения. Также стоит отметить, что если вам поступит отказ или документ не будет принят к сведению, то вы дальше направляйтесь в суд, где уже будете отстаивать свои права в индивидуальном порядке.
Еще один способ получить большее количество средств на ремонт, если страховая компания занизила его стоимость – это лично обратиться к виновнику происшествия, только в письменной форме. На бумаге будет нужно описать требования в возмещении средств, приложить доказательства. Если вам придет согласие на оплату, то сразу возьмите расписку о выплате, чтобы быть уверенным, что это не просто слова.
Компания специально занижает сумму
Представитель организации может искусственно уменьшить стоимость автостраховки. Когда автомобиль отремонтируют, владельцу предъявят требование оплатить издержки. Хозяину транспортного средства нужно следовать по следующей схеме:
- Потребовать от сообщества копию акта о страховом событии. Документ содержит все тонкости происшествия. Бумага выдается в течение трех дней с момента подачи обращения или составления соглашения.
- Перепроверить расчетные данные. На официальном сайте РСА существует в открытом доступе справочник. Если итоговая платежка не совпадает с результатами автостраховки, данные специально занижаются.
- Провести самостоятельную экспертную оценку. Мастер (организация) должен находиться в общем реестре и обладать соответствующим сертификатом.
- Адресовать досудебную претензию страховщику (ч. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ). Администрация обязана рассмотреть жалобу в течение 10 дней с момента подачи. Если за этот срок водитель не получит ответ, можно направить иск в суд. Требование составляется в свободной форме с учетом всех обстоятельств.
- Подача заявления в суд с возможностью досудебного разбирательства и возмещение неустойки (1% от разницы или 0,05% ежедневно за задержку ответа на жалобу).
Почему страховая не доплачивает
С сентября 2014 года при экспертной оценке повреждений ТС, полученных вследствие страхового случая, все расчеты должны выполняться страховщиком по единой методике от Центробанка.
Несмотря на это, возможны ситуации, когда заключения разных экспертов равной квалификации по одному и тому же страховому случаю не совпадают. Почему это возможно?
Дело в том, что методика Центробанка предусматривает единые правила калькуляции, и если вводные сведения будут одинаковы, то такими же окажутся и результаты расчетов.
Но единой методики экспертного обследования пока нет, да и при ее наличии все равно возможны расхождения в оценке, т. к. там многое определяется органолептически, т. е. «на глазок/ощупь». И объем требуемого ремонта также во многом зависит от индивидуального видения специалиста. Поэтому данные для расчетов дают разные показатели.
На различие результатов экспертизы также могут влиять:
- Профессиональная подготовка специалиста и его отношение к своим обязанностям;
- Сложность доступа к скрытым повреждениям, включая инструментальное оснащение;
- Условия осмотра — сильное загрязнение машины или недостаточность освещения.
Страховые компании могут уменьшать суммы выплат по этим и некоторым другим причинам, перечисленным ниже.
Обращение в суд — есть ли смысл
Без сомнения, есть!
Судебный иск дает шанс получить со страховщика значительно большие деньги, чем просто справедливое возмещение.
Как показывает практика многие судебные решения по данной категории споров выносятся в пользу потерпевших. При этом помимо недоплаченного возмещения они дополнительно получают:
- Неустойку за каждый день просрочки в размере 1% от недоплаты.
- Штраф в размере 50% от такой суммы.
- Понесенные ими затраты — например, на проведение экспертизы, на оплату юридических услуг, возмещение почтовых расходов и др.
При частичном удовлетворении иска, такие затраты взыскиваются судом с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям. Также в иске можно заявить требования не только к страховщику, но и к виновному лицу, если выплаты по ОСАГО недостаточно.
Допустим, по проведенной вами независимой экспертизе сумма ущерба ТС составила 50 тыс. руб. К ней вы можете добавить:
- 50 тыс. судебного штрафа за факт недоплаты.
- 60 тыс. пени за 2 месяца неуплаты (берем по минимуму) — 1% от 100 тыс. за каждый день.
- 5 тыс. компенсации морального ущерба (берем по минимуму).
Итого: 215 тыс.! А ведь мы не посчитали еще утерю товарной стоимости, которую можно включить в иск, если параметры авто это позволяют.
Разумеется, что сумма всех судебных и внесудебных издержек, относящихся к вашему иску, также будет учтена и оплачена.
Как видите на подобных судах можно не просто взять свое, но и подзаработать.
Что делать, если страховая компания мало заплатила по ОСАГО?
Лучше дождаться получения страховой выплаты, и только потом начинать ремонтировать автомобиль. Тогда вы сможете провести повторную независимую экспертизу за свой счет, если вдруг выяснится, что СК внесла в отчет не все повреждения.
В крайнем случае, если автомобиль необходим, можно сфотографировать повреждения со всех ракурсов. Потом на основании этих фотографий можно будет также провести экспертизу.
Если же автомобиль отремонтирован, а страховая компания по ОСАГО выплатила мало, нужно получить на руки акт о страховом случае и требовать возмещения по фактическим затратам на ремонт.
Даже если вы собираетесь сначала отремонтировать автомобиль, то ремонтировать его придется в сервисе с получением всех платежных документов на руки.
Немного же повременив с ремонтом и дождавшись страховой выплаты или возмещения через суд, можно будет сэкономить.
Если недоплатил страховщик, а обращения в компанию и к омбудсмену не принесли результата, обращайтесь в суд. Для грамотного составления иска прибегните к помощи опытного юриста. Он поможет собрать необходимые документы и спрогнозирует исход дела.
К заявлению приложите копии документов:
- паспорт;
- документы на автотранспорт – ПТС, СТС;
- протокол сотрудника ДПС;
- акт о страховом случае;
- акт осмотра автомобиля специалистом СК;
- экспертное заключение страховщика;
- копию претензии в страховую фирму;
- результат независимой экспертизы;
- ответ, полученный от страховой организации.
Помимо недоплаченной компенсации, в судебном порядке можно взыскать со страховой фирмы дополнительные средства:
- штраф за факт недоплаты – до 50 тысяч рублей;
- компенсация морального вреда – от 5 000 рублей;
- пени за просрочку перечисления средств – рассчитывается в размере 1% от размера недоплаты за каждый день.
Привлеките для расчета окончательной суммы иска профессионала. При самостоятельном расчете высока вероятность ошибок из-за незнания законодательства.
Споры по занижению компенсационной суммы рассматриваются мировым судом. Исковое заявление направляется в судебный орган по месту регистрации ответчика.
Что делать, если страховая мало заплатила по ОСАГО
Очень часто можно услышать о ситуациях, когда денег, выплаченных страховой компанией не хватило на восстановление повреждённого имущества. Получив свои деньги, автовладелец не всегда может качественно выполнить ремонт своего авто, так как сервисный центр выставляет к оплате сумму в несколько раз превышающую сумму полученной компенсации.
В такой ситуации сразу же возникает актуальный вопрос, по поводу того, что же делать и к кому обратиться владельцу автомобиля, если компания-страховщик выплатила намного меньше по полису ОСАГО, чем должна была.
Если вы думаете, что размер компенсации занижен и вам положена выплата в большем размере, обязательно боритесь за свои права.
Для этого есть ряд последовательных действий, которые советуют выполнить специалисты, разбирающиеся в этом вопросе:
- Истребуйте у страховой компании акт расчета объема выплаты.
- Обратитесь к услугам независимой экспертизы, для того, чтобы провели повторную оценку причинённого ущерба.
- Направьте претензию с предложением урегулировать возникшие разногласия в досудебном порядке.
- Если не получается решить вопрос мирным путём, то подайте в суд исковое заявление.
Не расстраивайтесь и не опускайте руки, ведь уже на стадии изучения акта специалистами может быть сделан вывод о правильности произведенных расчетов.
Самые частые нарушения:
- в смету включен неполный объем повреждений;
- занижена стоимость новых деталей и работ по замене;
- не учтены необходимые комплектующие и запчасти;
- при расчетах проигнорирован такой показатель, как утраченная стоимость автомобиля.
Величина причинённого ущерба занижена страховщиком
Если собственник автомобиля подозревает, что величина ущерба, который установил страховщик, не соответствует реальному положению дел, тогда прежде всего необходимо организовать повторную экспертизу повреждений. Для этого необходимо обратиться к независимому и квалифицированному специалисту. На такой осмотр необходимо пригласить все стороны – представителя страховой конторы, потерпевшего и виновного водителя. Этот факт лучше всего задокументировать.
Дополнительно необходимо потребовать у страховой компании акт о возникновении страхового случая. В документе должно быть описано дорожно-транспортное происшествие, сумму ущерба, величина и расчёт страхового возмещения. В соответствии с действующим законодательством, страховщик обязан предоставит данный документ не позже, чем через три дня после получения запроса.
После этого достаточно сравнить заключения страховщика и независимого эксперта. Это позволит определить, была ли занижена величина ущерба либо нет.
Внимание! Важно понимать, что такие действия помогут лишь тогда, когда компенсация была перечислена на банковский счёт собственника автомобиля или выдана наличными. Если организация выполняла восстановительные работы, тогда привлечение независимого эксперта ситуацию не изменит.
При обнаружении нарушения и значительно заниженной величины реальной стоимости полученных дефектов необходимо постараться решить спор в досудебном либо судебном порядке.
Как известить страховую компанию
Порядок получения выплат по ОСАГО говорит о необходимости извещения страховщика о случившемся ДТП в течение определенного законом периода. Обязанность водителя сделать это зафиксирована в ст.11 закона «Об ОСАГО» и ст.961 ГК РФ. Если проигнорировать требования нормативных документов, страховщик вправе отказать в выплате возмещения либо выставить застрахованному лицу регрессные требования.
По правилам, действующим в 2019 г., срок уведомления страховой составляет 5 рабочих дней вместо ранее действовавших 15. Хотя эта норма носит обязательных характер, пропускать 5-дневный срок нежелательно. Для исключения недоразумений со страховщиком, ставить его в известность об инциденте обязаны обе стороны: и виновник аварии, и потерпевший.
После того как происшествие зафиксировано, нельзя допускать бесконтрольного развития событий по сценарию страховой фирмы. Нужно контролировать действия аварийного комиссара, не доверяя его мнению по поводу размера ущерба.
Почему страховщик не доплачивает?
Нередки случаи обращения в суд по причине значительного занижения компенсаций. Происходит это из-за убыточности страхового бизнеса. Сегодня на дорогах выросло количество транспорта и неопытных водителей. В результате, выросла частота обращений за выплатами по ОСАГО после ДТП.
Это толкает страховые организации на нарушение договорных обязательств. Как правило, для отказа бывают использованы формальные поводы либо спорные обстоятельства дела, которые могут трактоваться по-разному.
Не стоит думать, что специалист, проводящий оценку ущерба, не может осуществить реальный расчет стоимости ремонта поврежденного авто.
Заниженные суммы появляются в результате взаимодействия эксперта и страхового агента. Это делается с расчетом, что из всей многочисленной массы недовольных клиентов до судебных разбирательств дойдут только единицы.
Водители редко идут в суд, так как не верят, что смогут отстоять свою позицию либо думают, что сумма доплаты не превысит судебные траты. Но аналитика судебных дел показывает, что только 2% от общего количества исков составляют требования, в которых разница между ценой, установленной оценщиком, и суммой, определяемой независимым экспертом, не превышает 10 000 рублей.
Когда страховых выплат недостаточно, чтобы выполнить ремонт ОСАГО
На сегодняшний день российское законодательство устанавливает приоритетное прямое возмещение причинённого ущерба. Это значит, что пострадавшим лишь в определённых случаях будет произведена денежная выплата, по умолчанию же страховая компания оплатит ремонт транспортного средства. При этом сумма возмещения определяется не по смете автосервиса, а по установленной единой методике.
Случаи, когда на ремонт не хватает выплаты по ОСАГО, происходят достаточно часто. Поэтому водители должны хорошо знать, что предпринять в таких ситуациях.
Обычно страховая компенсация существенно меньше стоимости ремонта в таких ситуациях:
- Оценка ущерба ниже, чем реальное положение вещей.
- Стоимость устранения повреждений, которые были получены в ДТП, превышает установленный законодательством лимит.
В каждом случае существуют важные детали, которые важно принять во внимание и учитывать при дальнейших действиях.
Занижение возмещения при тотальной гибели машины
В ситуациях, когда автомобиль после ДТП совершенно не подлежит восстановлению, автовладелец с новым полисом ОСАГО может получить от страховой фирмы денежную выплату вместо натурального возмещения, т. е. ремонта. Даже в таких удручающих условиях страховщики всячески пытаются занизить размер компенсации, пользуясь собственными методиками подсчета суммы. Одни считают авто полностью уничтоженными, если уровень повреждений достигает 70%, другие производят выплаты при наличии 80%.
Если собственник пострадавшего при ДТП авто согласен с мнением страховой фирмы, что транспортное средство полностью уничтожено, то может уступить остатки авто страховщику. Написав соответствующее заявление, клиент получит возмещение средств, израсходованных на покупку автомобиля за вычетом суммы компенсации. Подобные пункты можно встретить в тексте страхового договора.
Когда владелец транспортного средства не соглашается отдавать остатки ТС компании, то, скорее всего, при проведении оценки повреждений величина суммы возмещения будет занижена пропорционально их стоимости.
Часто при проведении осмотра после ДТП оценщики страховщиков намеренно увеличивают степень повреждений автомобиля, чтобы признать его непригодным к восстановлению и дальнейшей эксплуатации. Готовится заключение о том, что ТС тотально уничтожено в результате аварии на дороге. Причина такого поведения вполне логична – страховщику более выгодно возместить клиенту стоимость автомобиля, так как это будет в два раза дешевле, чем цена ремонта в сервисе. Если при данных обстоятельствах владелец поврежденного автомобиля считает, что размер компенсационной выплаты слишком мал, то придется обратиться в суд, чтобы взыскать недостающую сумму.
Автовладельцам следует проявлять настойчивость в отстаивании собственных прав. Заплатив высокую цену за страховку по договору ОСАГО, каждый водитель имеет право получить соответствующий пакет услуг, установленный законом. И, конечно, получить причитающуюся сумму возмещения при аварии.
- Первое, на что стоит обратить внимание, что денежное возмещение замещается оплатой ремонта. То есть страховая компания не выдает деньги пострадавшему лицу, а оплачивает затраты на восстановление авто.
- Установлены некоторые послабления в отношении выбора СТО. Страховик имеет право сам определять удобный ему сервис с предложенного списка. Выбирается та компания, которая находится на отдаленности до 50 км от места жительства клиента или места аварии.
- Возмещение ремонта проводят без учета износа автомобиля.
- Разницу между фактическими расходами на ремонт и оплаченной страховой компанией компенсацией должен взять на себя виновник аварии. Выплату можно осуществить в добровольном порядке или по решению суда.
Исключения
, при которых клиент может получить денежную компенсацию:
- ремонт не удается покрыть суммой в пределах 400 тыс. руб.;
- затраты возмещаются международной компанией;
- в результате аварии пострадало другое имущество, а не машина;
- у страховщика нет возможности для восстановительных операций;
- факт ДТП оформлен без полиции, а сумма урона превысила порог 100 тыс. руб.;
- повреждения авто не подлежат ремонту.
Но все эти нововведения вошли в силу с апреля месяца 2020 года. Для всех клиентов, оформивших ОСАГО до этого момента, будут действовать прежние нормы. Если страховик, желает обслуживаться по новым правилам, ему нужно заключить дополнительное соглашение со своей компанией.