Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое накопительное страхование жизни при открытии вклада». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.
Выгодно или нет накопительное страхование жизни
Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.
Как работает накопительное страхование жизни
Поскольку это весьма специфический вид страхования, рассмотрим процесс поэтапно.
Первым делом клиент определяется со сроком действия программы, страховой суммой и взносами. Тут возможны два варианта:
- вы знаете, какая сумма нужна к определенной дате (например, вы выходите на пенсию через 10 лет и решили, что хотите переехать в загородный дом, на покупку которого вам надо накопить Х миллионов рублей; следовательно, ваша цель — Х миллионов через 10 лет), и страховой агент посчитает, какой для этого нужен размер взносов;
- вы не имеете конкретной цели, но знаете, какую сумму вам комфортно будет отдавать на страхование (тогда страховой агент посчитает, какую сумму вы получите в момент прекращения договора).
Накопительное страхование жизни выгоднее оформить в том случае, когда вам нужна определенная сумма к конкретному сроку либо финансовая поддержка в будущем.
Рассмотрим несколько типовых ситуаций:
- Супружеская пара хочет накопить на дом/квартиру/садовый участок/первый взнос по ипотеке. По окончании действия договора они получают накопленную сумму и доход. А если застрахованное лицо (муж) погибает, то выгодоприобретатель (жена) получает страховую сумму в полном размере.
- Женщина планирует купить дачный участок после выхода на пенсию. В случае ее гибели средства достаются тому лицу, которое она указала в договоре (обычно наследники не могут претендовать на эти деньги, если договор предписывает выплату другому лицу).
- Родители хотят поддержать свою дочь финансово. Они оформляют НСЖ на нее, но сами выплачивают взносы, а по достижении совершеннолетия (или иного возраста, указанного в полисе) дочь получает страховую сумму в полном размере.
- Мужчина-кормилец хочет позаботиться о благополучии семьи на случай своей смерти. Он оформляет НСЖ и платит взносы, а в случае его смерти или утраты трудоспособности страховая выплачивает всю сумму жене и детям.
Накопительное страхование жизни — это не настолько надежный и беспроигрышный вариант, как может показаться вначале. Он служит специфическим целям, отсюда и некоторые минусы НСЖ:
- Доход ниже, чем по депозиту, — изучите варианты, возможно, выгоднее будет открыть накопительный счет или депозит и оформить простое страхование жизни.
- Нельзя пропускать платежи — в некоторых программах предусмотрен льготный период (количество дней, на протяжении которых можно пропустить платеж без уважительных причин), в противном случае клиента ждут штрафы или досрочное расторжение договора.
- Досрочное расторжение по инициативе клиента приводит к убыткам — вам вернут лишь часть денег, называемую выкупной суммой. Ее размер прописан в договоре, и первые месяцы (или даже годы) после заключения договора выкупная сумма равна нулю.
- Вложения в полис не застрахованы так, как банковские вклады, — иными словами, если СК обанкротится, придется ждать, когда завершится процедура банкротства, и то не факт, что все деньги вернут. Поэтому серьезно подойдите к выбору страховщика.
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.
Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.
Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:
-
Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.
-
Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.
Как заключить договор инвестиционного и накопительного страхования жизни
Заключить договор накопительного или инвестиционного страхования жизни можно в офисе страховой компании или через агента. Агентами часто являются банки. Банки — один из крупнейших каналов продаж рассматриваемых продуктов. Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто предлагается банками в качестве дополнения к другим продуктам: депозитам, вкладам, программам пенсионных накоплений, в составе пакета инвестиционных инструментов. При этом в случае приобретения комплексного портфеля клиент может рассчитывать, например, на повышенный процент по вкладам. Существуют также программы накопительного и инвестиционного страхования, которые можно оформить онлайн — на сайте страховой компании или в банковском приложении. Однако, не всегда на сайтах страховщиков можно найти подробную информацию о продукте. Переписка с консультантами в онлайн-чатах также не даст ответов на все вопросы и оканчивается обычно предложением обратиться в офис компании для подробного расчета и ознакомления со всеми условиями.
Надо заметить, что до ужесточения законодательства в отношении страхования жизни регулятору поступало большое количество жалоб о случаях мисселинга, то есть умалчивания некоторых условий договора страхования, введения страхователей в заблуждение. Однако, по действующему законодательству страховые компании обязаны раскрывать максимально подробно и доступно информацию обо всех условиях договора, доходности по аналогичным договорам, прекращенным исполнением за три предшествующих года, о возможных рисках. Информация, предусмотренная законодательством, оформляется в виде таблиц и приложений к договору в определенном регулятором порядке, подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора страхования. Некоторые страховые компании предлагают клиентам подписать анкеты, тестирования и подобные документы при заключении договора, чтобы убедиться, что клиент понимает суть продукта и обладает достаточными финансовыми знаниями для использования подобных инструментов. Некоторые программы, особенно программы инвестиционного страхования жизни, могут предлагаться только ограниченному кругу клиентов.
В любом случае необходимо внимательно изучать все условия договора, чтобы понимать, какие риски обязательства вы на себя принимаете, и что получите взамен и при каких условиях, а также особо тщательно, стоит выбирать страховую компанию.
Только оценив все риски, преимущества и недостатки, а также свои возможности можно использовать этот инструмент, в том числе для диверсификации своего портфеля.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.
В любом случае стоит помнить, что НСЖ и ИСЖ – не инструменты для заработка. Их основная цель — финансовая защита человека и семьи на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, а также возможность формирования накоплений к определенному сроку. Только при таком способе накоплений не стоит забывать про инфляцию, которая постепенно обесценивает эти накопления. Учитывая сроки договоров НСЖ и ИСЖ в 5 и более лет, эффект такого накопления, мягко говоря, может не порадовать. Также не стоит забывать про отсутствие страховки АСВ при возникновении сложностей у страховой компании.
1. Ежегодно человек может получать от государства налоговый вычет на сумму взносов в накопительную программу. Это касается договоров добровольного страхования жизни, заключенных на срок не менее 5 лет. Размер вычета — до 120 тыс. рублей в год, на руки не более 15600 рублей. Поэтому НСЖ — это своеобразный конструктор из вклада и страховой защиты, только с обязательными взносами и с гарантированной доходностью в 13% (за счет вычета).
С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ — самый оптимальный продукт. Поэтому государство и предоставляет налоговый вычет.
Пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 10 лет и суммой ежегодного взноса 50 000 рублей в год. В 2019 году он имеет право получить налоговый вычет на сумму взносов в размере 6 500 (13%*50 000) рублей. Вычет получить возможно путем личного обращения гражданина в налоговую службу по месту регистрации, через портал Госуслуг или через личный кабинет на сайте налоговой службы (в двух последних случаях личное присутствие, бумажный формат документов — не обязателен, а место нахождения гражданина не имеет значения).
Второй пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 5 лет и суммой ежегодного взноса 200 000 рублей в год. В 2019 году гражданин имеет право получить налоговый вычет, так как договор НСЖ заключен на срок 5 лет, но вычет будет осуществлен на сумму 120 000, т.е. вычет составит 15 600 рублей.
2. Еще одним преимуществом данного продукта является тот факт, что в случае ухода из жизни владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо — выгодоприобретатель. Другие родственники (ни пенсионеры, ни инвалиды, ни другие иждивенцы) не имеют права на эти деньги.
3. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (уход из жизни), получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как при получении наследства).
4. Страховые выплаты не подлежит налогообложению (ст. 213 НК).
5. По окончании программы (страховое событие «Дожитие») сумма выплаты и инвестиционного дохода также не облагаются подоходным налогом, если ставка доходности была равна или меньше ключевой ставки ЦБ РФ (на текущий момент она составляет 7.75%). Если ставка доходности выше ставки ЦБ РФ, НДФЛ начисляется только на разницу между фактической доходностью и доходностью по учетной ставке ЦБ РФ (при условии, что страхователь является застрахованным).
6. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).
7. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «защитить» свои накопления от посягательств государственных органов).
8. В ситуации, когда случилось страховое событие (травма, инвалидность, болезнь), застрахованному не нужно изымать свои сбережения досрочно и терять доходность. Страховые события оплатит страховая компания сверх вложений.
9. Страховые программы в отличие от банковского депозита (где сумма к возврату при наступлении страхового случая — отзыва лицензии у банка — составляет не более 1,4 млн. рублей) гарантированы без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату клиенту.
10. Небольшие ежемесячные взносы — доступно для большинства граждан.
11. Покрытие рисков может быть существенным, несмотря на небольшие взносы (достигается за счет увеличения сроков страхования).
12. Накопления с защитой жизни и здоровья позволяют убить двух зайцев одним выстрелом — и накопить на цель, и защитить жизнь и здоровье.
Инвестиционное страхование жизни
Вы вносите свои денежки страховой на долгий срок (также от 3-х лет), обычно сразу всю сумму, но возможна также и разбивка взносов по времени на срок инвестиционного страхования. Страховая компания обещает вам к окончанию срока ИСЖ вернуть гарантировано 100% вложенных вами средств, а также, возможно, некоторую доходность от своей инвестиционной деятельности.
На срок действия инвестиционного страхования жизни вы также застрахованы от какого-нибудь риска, например, от смерти от несчастного случая (здесь, как и в НСЖ, чем больше рисков входит в так называемую «страховую оболочку», тем дороже обходится страховка).
Ваши денежки, условно говоря, делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в инструмент с гарантированной доходностью (тот же депозит в банке или ОФЗ).
Сумма гарантированного фонда, умноженная на доходность за срок инвестиционного страхования жизни, должна как раз равняться вашей первоначальной сумме вложенных средств.
Другая часть, инвестиционная, вкладывается в различные инструменты. Если стратегия окажется удачной, то, помимо вложенных средств, вы получите доход, если неудачной — то только вложенные средства.
Данная опция преподносится как великое благо, ведь вы будете инвестировать в различные инструменты (золото, акции, нефть и т.д.) и при этом точно не потеряете вложенные средства. О том, что за срок ИСЖ ваши первоначальные инвестиции будут изрядно потрёпаны инфляцией, обычно умалчивается.
Как работает программа?
Договор состоит из основной программы, но по желанию в него могут быть включены дополнительные опции.
Основная программа – смешанное страхование жизни, в которое входит 2 события: уход из жизни в течение срока договора, дожитие. Выплата будет сделана или клиенту или родственникам в любом случае. В лучшем варианте человек, дожив до конца программы, получит свой созданный взносами капитал. В негативном варианте человек умрет, и тот капитал, который он планировал создать, уйдет его родственникам. При любом развитии событий капитал будет. Кроме досрочного расторжения договора.
Что представляют собой дополнительные опции? Например, происходят события, мешающие человеку продолжать выплачивать взносы. Это может быть длительная потеря трудоспособности, операция, травма. Примером дополнительной опции можно считать защиту от травмы. В случае ее получения СК выплачивает компенсацию.
Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы
Что будет, если совместить срочное (рисковое) страхование жизни с инвестициями? Получится инвестиционное страхование жизни — инвестиционный продукт, объединяющий в себе стандартную страховку жизни застрахованного лица и дающий ему возможность принять участие в инвестициях. В данный момент времени многие банки активно продают полисы ИСЖ — необходимо понимать, что это прежде всего страховка, а не аналог депозита с фиксированной доходностью. Полис ИСЖ имеет рыночный риск того, что та доходность, которая была в прошлом, может не повториться в будущем.
Минимальный срок страхования по полису ИСЖ — три года. Оптимальный срок полиса — от пяти до десяти лет.
Выгоды данного продукта неочевидны. О том, как работает инвестиционное страхование жизни, мы расскажем ниже, а сейчас перечислим, чем может привлечь данный инструмент инвестора.
Итак, преимущества инвестиционного согласования жизни.
Первое и самое главное — это юридическая упаковка. ИСЖ — это страховой полис, то есть на него нельзя обратить взыскание при имущественных спорах, конфисковать по решению суда, он не подлежит разделу между супругами в случае развода, он не попадёт в наследуемое имущество при смерти застрахованного. Полис ИСЖ может быть заключен в пользу любого лица или лиц (выгодоприобретателей), и в случае реализации риска «смерть» страховую выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости ждать вступления в права наследования.
Второе — это возможность получения вычета по НДФЛ со страховых взносов в сумме до 120 000 рублей в год, если срок страхования по полису равен или превышает пять лет. Плюс, это освобождение от налога полученного дохода по истечении срока страхования.
Третье — это дополнительная страховая защита к вашим инвестициям. Причём страховщик может предложить в полисе разнообразные риски — от смерти по любой причине до дополнительной выплаты в случае смерти от несчастного случая и страховых выплат при травме.
Четвёртое — клиент не хочет терять деньги, но при этом хочет принять участие в движении того или иного актива.
Пятое — некоторые полисы ИСЖ дают возможность смены базового актива во время срока страхования, что позволяет гибко настраивать процесс инвестирования.
Те полисы ИСЖ, которые предлагаются страховыми компаниями на рынке России, — по своей сути упакованные в страховой полис структурные продукты. Страховая премия делится условно на три части: первая часть идёт на страхование, вторая часть вкладывается в консервативные стратегии, дающие процентный постоянный доход, а третья часть (рисковая) направляется на приобретение опционных конструкций, которые обеспечивают получение дохода от роста (падения) того или иного базового актива. Опционные конструкции дают возможность ограничения возможного риска в размере только уплаченной за них премии (рисковой части полиса). В конце срока доход от консервативных вложений идёт на компенсацию затрат на рисковую часть полиса — если актив не вырастет или даже упадёт, финансовый результат будет равен нулю — ни страховая компания, ни клиент не теряют денег на такой операции.
Сам клиент может всё это сделать самостоятельно — купить страховку у страховщика, купить облигации или открыть депозит в банке, сделать опционную конструкцию у брокера, но при этом клиент должен быть финансово грамотным и подготовленным. К тому же возникают сложности именно с формированием опционной позиции. Как альтернативу можно взять полис срочного страхования жизни и структурный продукт в инвестиционной компании.
Гибкость ИСЖ заключается в возможности выбора любого актива. Это могут быть индексы на акции США, Европы, России, Китая, отраслевые индексы, товары — нефть или золото, отдельные акции. Большой ассортимент активов для инвестирования, а также то, что некоторые полисы ИСЖ дают возможность смены базового актива, позволяет применять в работе на финансовых рынках сложные инвестиционные стратегии распределения активов.
Опционная конструкция, которая формирует инвестиционный доход, является платной — не всегда её результат будет точно соответствовать росту базового актива. Поэтому и вводится понятие коэффициента участия, который показывает соотношение роста актива и получаемую прибыль (участие) от этого роста в самом полисе. Если страховщик (страховая компания) говорит о коэффициенте участия в 50%, то это означает, что, если золото за период страхования вырастет на 30%, выгодоприобретатель по полису ИСЖ получит доход в размере 15% от суммы единовременного страхового взноса.
При прочих равных условиях именно коэффициент участия является главным критерием по выбору полиса ИСЖ из двух или более предложений на рынке от разных страховых компаний с одним базовым активом.
Коэффициент участия зависит от срока страхования — чем больше срок, тем больше участие.
Страхователь может расторгнуть договор до истечения срока страхования — в этом случае он получит выкупную сумму по полису. Выкупная сумма, как правило, выплачивается с дисконтом к уже уплаченной страховой премии. Для страхователя досрочное расторжение полиса — невыгодная финансовая операция.
Лучше делать портфель из полисов ИСЖ с разными базовыми активами: такой подход позволяет диверсифицировать рыночный риск отсутствия прибыли от инвестирования — все активы на рынке будут вести себя по-разному. Один актив не вырастет, а другой даст доход лучше рынка.
Полис ИСЖ несёт в себе ещё и кредитный риск самого страховщика — формируя портфель полисов ИСЖ, лучше прибегать к услугам разных страховых компаний. Тем более, что условия инвестирования в один и тот же базовый актив могут отличаться.
Добровольное инвестиционное страхование жизни — коробочный инвестиционный продукт, который имеет явные плюсы юридической упаковки в виде полиса страхования. Вместе с тем он может быть эффективным инвестиционным инструментом при выборе портфеля базовых активов и управлении ими внутри полиса. При выборе полиса ИСЖ необходимо оценивать коэффициент участия в движении базового актива, предлагаемых страховой компанией.
Для эффективного выбора полиса ИСЖ и страховой компании лучше воспользоваться услугами независимого финансового консультанта. Кроме того, можно обратиться к сотрудникам брокерской компании для обсуждения структуры полисов и выбора базовых активов. Необходимо понимать потенциал движения базового актива, исходя из поведения его в прошлом, и сделать оценку возможной прибыли на основании значения коэффициента участия. Возможно, потенциальная прибыль окажется меньшей, чем при использовании иных инструментов инвестиций.
В теории всё кажется простым и понятным – подводные камни всплывают, как правило, уже в процессе торговли. Чтобы минимизировать их количество, попробуйте для начала приумножить виртуальные деньги – откройте учебный счёт в «Открытие Брокер». И не забудьте подписаться на наши обновления, чтобы быть в курсе свежих статей – так вы сможете развиваться одновременно по всем направлениям!
Как пользоваться ИСЖ и НСЖ
Для оформления инвестиционного или накопительного страхования необходимо обратиться в офис страховой компании или в банк-партнер. Онлайн-оформление такой страховки обычно доступно не у всех СК и предоставляется только действующим клиентам. Со страховой компанией заключается договор, в котором прописываются размеры взносов, покрываемые риски, права, обязанности и ответственность сторон, и другие нюансы.
Из документов для оформления обязателен только паспорт, но страховая компания может также запросить сведения о состоянии здоровья. Наличие инвалидности или хронической болезни может стать поводом для отказа.
Страховые взносы по НСЖ клиент должен будет вносить регулярно по утвержденному в договоре графику — ежегодно, ежемесячно или ежеквартально. Их сумма может быть фиксированной или меняющейся в течение срока. Взнос по ИСЖ должен быть уплачен единовременно в дату заключения договора или в ближайшее время. В любом случае, внести требуемую сумму можно как наличными в отделении СК, так и переводом с карты или счета.
Чтобы Вы поняли надо оно Вам или нет, я посидел на форумах, поинтересовался отзывами пользователей ИСЖ: сколько они заработали, с какими неприятностями столкнулись и будут ли дальше инвестировать.
- Игорь А. Купил полис у Ингосстрах-Жизнь за 700 000 рублей. За 3 года денег больше не стало. Он получил ровно столько, сколько отдал. Страховая компания даже не отчиталась о том, что делала с вложенными средствами все время.
- Три года назад Наташа К. зашла в Промсвязьбанк. Хотела куда-то вложить деньги. В тот день там сидел представитель Альфастрахования-Жизнь. Он убедил девушку вложить деньги. Мол, доход больше, чем от обычного банковского депозита. Наташа доверилась менеджеру и оплатила взнос. Прошло 3 года. За это время она заработала всего 4%. Средства перечислили через 2 месяца с задержкой.
- Анатолий рассказал о недостатках инвестиционного страхования Сбербанка. Договор вступает в силу через месяц. Значит, 30 дней деньги крутятся на пользу банка, а не вас. Куда и в каком количестве инвестируют средства, приходится верить на слово. В личном кабинете есть малоправдоподобный график, который начинает обновляется реже. Чтобы забрать деньги и вложить в другое, нужно написать заявление и ждать.