Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продал машину страховка осталась как вернуть деньги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Когда возврат за страховку считается обоснованным?
Страховка проданного автомобиля для бывшего владельца теряет актуальность. Но не ценность. Расторжение договора страхования КАСКО может быть осуществлено на любом этапе, и никакие основания для этого не требуются. Для ОСАГО одним из оснований является именно продажа автомобиля. По «автогражданке» операция эта проходит без сложностей. Зато по КАСКО, в силу более дорогой страховки, денежный остаток представляет собой значительную сумму, которую никогда не будет лишним вернуть.
Какую сумму вам вернут?
Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
Важно
Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.
В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.
Условия возвращения взноса по ОСАГО
Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:
- смерть страхователя (в этом случае получателем будет его наследник);
- ликвидация СК (отзыв лицензии);
- тотальная гибель ТС;
- смена хозяина машины (продажа по договору купли, при оформлении доверенности перед тем, как расторгнуть ОСАГО, следует подумать – может, есть резон внести нового владельца в действующий полис).
Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.
Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.
Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.
Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:
- наличными;
- на счет физического лица;
- на расчетный счет компании.
Процесс расторжения страхового договора
Чтобы вернуть деньги за полис ОСАГО, если собственник продал машину, необходимо подать в страховую компанию письменное заявление, в котором указываются:
- название и адрес головного офиса автостраховщика;
- ФИО и телефон заявителя;
- реквизиты полиса, действие которого требуется прекратить;
- дату, с которой надо завершить страховой договор досрочно;
- причину расторжения договора ранее установленного срока (в данной ситуации – продажа транспортного средства);
- данные расчетного счета (счета банковской карты) для зачисления денег;
- дата подачи заявки и подпись заявителя.
Какую сумму за ОСАГО можно вернуть
Согласно пункту 4 статьи 10 Федерального закона № 40, страхователь в случае досрочного прекращения действия страхового договора имеет право вернуть часть денег за ОСАГО при продаже автомобиля, которая предназначена непосредственно для осуществления страховых выплат, и только пропорционально оставшемуся отрезку времени до окончания действия «автогражданки».
На выплату компенсации в случае причинения ущерба пострадавшему отводится только 77% стоимости ОСАГО. Оставшаяся часть распределяется на оплату услуг, оказанных страховой компанией (20%), и уплату налога РСА (3%).
Чтобы рассчитать оставшийся период действия «автогражданки», необходимо предварительно определить дату прекращения страхового договора.
Право на досрочное расторжение страховки возникает непосредственно с момента заключения договора купли-продажи транспорта. Однако автостраховщики считают датой прекращения страхования дату подачи заявления. Это означает, что чем быстрее после продажи авто будет подано заявление на расторжение договора ОСАГО, тем больше будут оставшийся период и соответственно сумма к возврату.
Чтобы вернуть деньги за ОСАГО после продажи автомобиля в объеме, который установлен действующим законодательством, рекомендуется предварительно рассчитать сумму к возврату самостоятельно.
Для определения размера компенсации используется формула:
Сумма возврата = (Сумма страховой премии – 23%) / Период страхования х Количество дней до окончания действия «автогражданки».
Необходимые документы
Чтобы получить деньги по неиспользованному ОСАГО при продаже автомобиля, нужно досрочно расторгнуть договор. Данное основание является законным, однако чтобы осуществить процедуру, от вас потребуется написать заявление прекращение действие договора и возврат средств. К заявлению обязательно потребуется приложить следующие документы:
- паспорт заявителя (на кого оформлен полис);
- действующий полис;
- документальное подтверждение оснований расторжения договора страховки;
- реквизиты, куда будет производиться возврат денег;
- квитанция об оплате полиса (при наличии);
- нотариальная доверенность, если обращается представитель.
Можно ли вернуть страховку после продажи машины
Продажа автомобиля входит в число условий, при которых можно вернуть оформленную ранее страховку. Для этого нужно будет предоставить в страховую компанию договор купли-продажи. После рассмотрения заявления старый договор ОСАГО будет расторгнут, и новый владелец сможет оформить страховку на свое имя в любой компании.
При продаже автомобиля договор ОСАГО будет считаться недействительным только после его расторжения Поэтому новый владелец не сможет оформить страховку сразу после покупки машины. Важно не затягивать с расторжением — без полиса на свое имя владелец не сможет зарегистрировать машину и рискует получить штраф.
Если вы продаете автомобиль по генеральной доверенности, то расторгнуть ОСАГО вы не сможете. Но при этом можно будет вписать нового владельца в действующий полис как водителя. После окончания срока действия он сможет оформить страховку на свое имя.
Калькулятор возврата страховой премии
Компенсация страховой премии рассчитывается на оставшийся срок действия полиса. Из нее в обязательном порядке взимается установленная законом неустойка в размере 23%, из которой 20% отходят страховщику, а 3% — РСА. Формула расчета возврата страховой премии по ОСАГО выглядит следующим образом:
Формула у всех одинаковая
Возврат = (Стоимость страховки — 23%) х (оставшиеся месяцы / срок действия полиса)
Например, необходимо расторгнуть полис стоимостью в 10 000 через полгода после приобретения. Сумма компенсации будет составлять:
(10000-23%) х (6/12) = 7700 х 0,5 = 3850 рублей
Проще всего рассчитать размер возврата страховой премии с помощью специального онлайн-калькулятора. Для этого достаточно будет указать стоимость вашего полиса и срок, оставшийся до окончания его действия. После этого сервис определит размер компенсации с учетом неустойки.
Условия досрочного расторжения договора ОСАГО
Досрочное расторжение данного договора регламентируется нормами Главы 1 «Положения о правилах ОСАГО» (в редакции от 25.12.2017 г.). Срок договора на страховой полис равен одному году.
Пункт 1.13 главы 1 содержит условия прекращения договора раньше срока, среди которых:
- смерть или ликвидация страхователя (собственника);
- ликвидация страховой компании;
- выявление недостоверных сведений, предоставленных страхователем на стадии заключения договора;
- гибель транспортного средства, которое указано в страховке;
- иные указанные в законодательных актах РФ случаи.
Помните! Страхователь обладает правом досрочно расторгнуть договор в следующих случаях:
- у страховой организации отозвана лицензия;
- собственника автомобиля был изменен;
- иные указанные в законодательных актах РФ случаи.
В ряде случаев часть страховой премии по договору возвращается. Оставшийся период начинает исчисляться со дня, следующего за днем досрочного прекращения договора.
На что обратить внимание
Каждому обладателю полиса ОСАГО надо знать, что при продаже автомобиля, который был указан в полисе, право на получение неиспользованных средств имеет не только сам страхователь, но и новый владелец транспортного средства. Вряд ли новый хозяин тут же побежит к страховщику с просьбой выплатить ему неиспользованную предыдущим владельцем авто сумму, и все-таки такой вариант возможен.
Раньше эксперты советовали при продаже машины сначала уладить вопросы со страховщиком, а потом подписывать договор купли-продажи (в таком случае подтверждением операции служила бы справка-счет), но сейчас так поступать неразумно, поскольку на переоформление прав на машину отведены крайне сжатые сроки, всего 10 дней, и лучше потратить время именно на эту процедуру.
Проще всего получить от нового владельца расписку, что тот должен будет выплатить бывшему хозяину машины компенсацию за страховой полис. А еще лучше – включить в стоимость автомобиля сумму, полагающуюся по страховке к возврату.
Еще один важный момент: некоторых страхователей не устраивает, что компания возвращает сумму с учетом удержаний в 23 процента. В принципе, такие возмущения обоснованы. В Гражданском Кодексе Российской Федерации (статья № 958) указано, что при прекращении договора страховки, организация оставляет себе страховую премию, равную периоду действия документа. Об удержаниях там ничего не указано. Не сказано об удержании и в ныне действующих правилах ОСАГО, утвержденных Правительством. Проблема в том, что на сегодняшний день не существует закона о расторжении полиса ОСАГО, поэтому и нет четких и строгих указаний по поводу этой операции. На практике существует именно такая схема возврата с учетом удержаний, доказать ее нецелесообразность можно лишь через суд, что не всегда оправдано.
Но выход есть. С минимальными потерями договор можно расторгнуть путем зачисления остатка на новый полис ОСАГО, например, если страхователь уже купил себе новый автомобиль, или на договор КАСКО, оформленный в той же самой компании. Впрочем, рекомендация не всегда срабатывает, поскольку в компаниях могут по-разному оценивать свою работу.
Обратите внимание также на то, что страхователь требует обращаться за неиспользованными средствами не позднее чем через два месяца после продажи автомобиля. Если этот пункт будет не выполнен, вам вполне могут отказать в выплатах. Чем меньше неиспользованный срок действия договора, тем меньше сумма выплат. И действительно, если до окончания срока полиса остается неделя или месяц, сумма получится маленькой, возможно, человек больше потратит средств на дорогу к страхователю, чем позже получит. Но если срок полиса заканчивается через 3 месяца и больше, в таком случае за возвратом средств лучше все-таки обратиться.
Если вам не возвращают деньги за ОСАГО при продаже автомобиля, или у вас есть какие-либо иные вопросы, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.
По статье 10 пункту № 4 расчет суммы возврата производится по определенным правилам. Так, владелец транспортного средства может рассчитывать на получение лишь 77% от уплаченных за полис средств. Согласно постановлению Центрального Банка РФ, оставшиеся 23% страхователю вернуть не удастся.
Пятая часть от цены полагается страховой компании за расходы, которые она понесла во время процедуры заключения сделки (электричество, зарплата сотрудникам и прочие). Оставшиеся 3% отправляются в резерв российского союза автостраховщиков, откуда выплачиваются компенсации по страховке.
Однако и положенные 77% можно не получить в полном размере, если не действовать сразу. Дело в том, что размер выплат за ОСАГО при продаже автомобиля определяется не со дня заключения сделки купли-продажи, а с момента подачи прошения о компенсации.
Нюансы оформления возврата
Важно знать, что компенсацию может получить не только сам страхователь, но и его законные представители. Так, возврат за ОСАГО могут получить наследники или представители лица. Однако в обоих случаях необходимо иметь официальное подтверждение законности действий (доверенность).
Максимальный срок выплат составляет 14 дней со дня подачи запроса. Однако крупные представители рынка зачастую перечисляют средства раньше. Если же клиент не получит расчет, он имеет право подать на страховщика в суд и восстановить справедливость.
Обращаться за компенсацией ОСАГО при продаже автомобиля стоит сразу же или не позднее двух месяцев с момента подачи заявления. Если данное условие не будет выполнено, страховая компания может отказать клиенту в осуществлении возврата.
Таким образом, вернуть деньги за ОСАГО после продажи автомобиля вполне реально. Важно лишь знать о правилах проведения расчета и порядке подачи заявления. При выполнении всех требований автовладелец может вернуть большую часть средств за страховку.
Порядок расторжения договора при продаже автомобиля
Страховщики считают возможным прием обращений от клиентов о выдаче неиспользованных средств в течение двух месяцев после реализации авто. При более позднем визите в офис фирмы страхователю могут отказать в данной услуге. Кроме того, величина выплаты будет становиться меньше с каждым днем, если автовладелец медлит заявлять о возврате средств. Если до конца срока ОСАГО осталось несколько дней, то сумма возврата будет небольшая, и не стоит ради нее тратить свое время. Но если период страхования завершится спустя 3-4 месяца, то позаботиться о возвращении неиспользованной суммы надо.
Страховщики не учитывают срок подачи заявлений, когда владелец авто погиб или скончался. Договорные отношения прекращаются по заявлению его детей или внуков, датой расторжения считается день гибели страхователя. Выплаты производятся после вступления родственников в права наследования и предъявления ими свидетельства о смерти. При полной утрате автомобиля датой завершения контракта будет день повреждения машины.
Есть еще одно условие — новый собственник должен зарегистрировать авто в ГИБДД. При продаже ТС по генеральной доверенности выплаты остатков не предусмотрены.
Для гарантированного возврата денег водитель должен представить страховщику документы в подтверждение того, что досрочное возвращение средств действительно необходимо.
Чтобы получить от страховщика возврат остатка страховки, автовладельцу понадобятся:
- личный паспорт;
- бланк полиса;
- договор о продаже ТС или его копия;
- реквизиты банковского лицевого счета или пластиковой карты для перечисления денег.
Обращаться нужно к своему страховщику, у которого оформляли ОСАГО. Процедура проводится быстро и серьезных проблем не вызывает. Иногда возникают спорные ситуации, связанные с количеством возвращаемых средств.
Как оформить заявление на возврат средств
Для того чтобы вернуть деньги за страховку, после продажи машины и оформления всех сопутствующих документов нужно приехать в офис страховой компании и составить заявление, в котором необходимо указать сразу 3 взаимосвязанных просьбы.
- Расторгнуть страховой договор по причине продажи машины и смене владельца;
- осуществить возврат двух видов сумм – выкупной при покупке страхового полиса, которым так и не успел воспользоваться до конца водитель, а также – сумму в размере уже внесенных водителем страховых взносов, если таковые имеются;
- перечислить возвратные деньги по тем реквизитам, которые указывает в заявлении страхователь (обязательно привезти бумагу с полным оформлением реквизитов, которую можно получить в отделении банка, т.к. одного номера банковской карты в данном случае будет недостаточно).
При этом обязательно подавать заявление, лично посетив страховую компанию, т.к. можно будет уточнить необходимые нюансы, а также проконтролировать регистрацию заявления в специальных базах данных. Заявление оформляется по образцу, который можно найти в офисе страховщика, либо в интернете.
ВАЖНО! Заявителю необходимо проследить, чтобы под заявлением правильно указали дату его подачи. Тогда избежать срыва сроков возврата денег будет проще (срок составляет 14 календарных дней, по истечении которых заявитель имеет право обратиться к юристу для составления письменной претензии или подачи иска в суд).