Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое КАСКО и ОСАГО простым языком на машину». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В 2023 году страхование ОСАГО продолжает оставаться обязательным для всех автовладельцев в России, и его условия не претерпели значительных изменений. ОСАГО предназначено для страхования гражданской ответственности водителя перед третьими лицами, и в случае ДТП по вине страхователя, страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшим.
Отказ в возмещении ущерба
В договоре страхования ОСАГО могут быть перечислены случаи, при которых страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения. Такие случаи могут включать:
- Умышленное причинение ущерба;
- Управление транспортным средством в состоянии опьянения;
- Нарушение условий договора страхования;
- Истечение срока действия договора страхования на момент наступления страхового случая;
- Непредставление необходимых документов для получения выплаты;
- Другие случаи, предусмотренные договором страхования или законодательством.
- Если документы были оформлены неправильно или с ошибками, это тоже может стать причиной отказа в выплате.
Перед заключением договора страхования необходимо внимательно ознакомиться с его условиями и правилами, чтобы знать, в каких случаях можно ожидать отказа в выплате страхового возмещения.
ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности, которое является одним из самых важных видов страхования для автовладельцев. Вот несколько плюсов ОСАГО:
- Защита от финансовых потерь: ОСАГО покрывает ущерб, который может быть причинен другим участникам дорожного движения в результате ДТП. Это означает, что если вы являетесь виновником аварии, то ваша страховая компания покроет ущерб, нанесенный пострадавшим.
- Простота оформления: для оформления полиса ОСАГО не требуется много документов, и процесс оформления обычно занимает не более 10-15 минут.
- Доступность: стоимость полиса ОСАГО устанавливается государством, поэтому она одинакова для всех страховых компаний. Это делает ОСАГО доступным для всех автовладельцев.
- Широкий спектр покрываемых рисков: кроме ущерба, причиненного в результате ДТП, ОСАГО также покрывает ущерб, причиненный в результате пожара, стихийных бедствий, кражи и других непредвиденных обстоятельств.
- Защита от судебных разбирательств: если вы являетесь виновником ДТП и у пострадавшего есть полис ОСАГО, то вы не будете нести ответственность за причиненный ущерб. Это позволяет избежать судебных разбирательств и связанных с ними расходов. В целом, ОСАГО является важным инструментом защиты автовладельцев от финансовых потерь, связанных с ДТП и другими происшествиями на дороге.
Лимиты ответственности
Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.
Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.
Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.
Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.
От чего зависит стоимость ОСАГО
На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.
Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».
Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.
С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».
Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.
Выплата по ОСАГО предназначена исключительно для пострадавшего в ДТП, а его виновник будет оплачивать ремонт своего автомобиля самостоятельно.
В любом случае, всем участникам необходимо оставаться на месте аварии до приезда полиции и составления протокола, по которому страховая сможет восстановить произошедшее и перевести повреждения в деньги. Эта обязанность также регламентируется ст. 12.27 КОАП РФ, нарушение которой может обернуться лишением прав на год-полтора или арестом на 15 суток. Важно не только не покидать место ДТП, но и не передвигать автомобили и предметы, которые относятся к аварии (например, детали запчастей или ограждений).
В выплате по КАСКО могут отказать, если:
- в крови водителя найдут алкоголь или следы наркотиков – потому что страховые компании требуют ответственного отношения к закону;
- у автомобиля не будет карточки техосмотра – потому что состояние ТС фактически может не соответствовать заявленному при расчете рыночной стоимости, что обесценивает договор;
- полицию вызвали не сразу после ДТП – здесь работают те же правила, что и в случае с ОСАГО;
- подписано заявление о том, что претензий к другим участникам аварии нет – соответственно, нет и виновников, с которых страховая могла бы взыскать ущерб;
- произведен полный или частичный ремонт ТС – после этого обычно невозможно корректно оценить ущерб.
От чего зависит стоимость ОСАГО и каско?
ОСАГО регулируется государством, которое устанавливает минимальные ставки в зависимости от вида транспорта. Для легкового автомобиля базовая ставка начинается от ₽852, для мотоциклов ₽324. Эта сумма умножается на региональный коэффициент: для Москвы это 1,8, в Санкт-Петербурге 1,64, в Махачкале 0,96. Также при расчете суммы учитывается возраст, стаж владельца и коэффициент безаварийной езды.
КАСКО акцентирует внимание на рыночной стоимости автомобиля, марки и модели, году выпуска, возрасте и стаже владельца. Страховка выгодна автомобилям с небольшим пробегом и минимальной историей угона. Цена автомобиля прямо влияет на расчет КАСКО — чем дороже автомобиль, тем дороже выйдет страховка. Также компания может потребовать установку противоугонной системы, если договор включает компенсации при краже автомобиля.
Франшиза — способ сэкономить на оформлении страховки за счет взятия клиентом доли расходов на себя. При этом сумма франшизы вычитается из стоимости страховки, что позволяет сэкономить на этапе оформления. Существует три вида франшиз: условная, безусловная и динамическая:
- Условная — устанавливает лимит на выплаты. Например, если при франшизе ₽20,000 случилась авария с ущербом ₽15,000, клиент самостоятельно оплачивает расходы. Если ущерб составил 21,000 и больше, расходы ложатся на страховую компанию.
- Безусловная — устанавливает лимит на минус компенсацию. Например, при франшизе ₽20,000 случилась авария с ущербом ₽30,000, то клиент выплачивает только ₽10,000.
- Динамическая — устанавливает выплату в виде процентов.
| КАСКО | ОСАГО |
|---|---|
| Страхует автомобилиста от утери автомобиля | Страхует ответственность автомобилиста перед другими участниками дорожного движения |
| Добровольное страхование | Обязательное страхование |
| Способ возмещения ущерба выбирается страхователем и согласуется со страховщиком | Способ возмещения ущерба выбирает страховая компания |
В чем отличие ОСАГО от КАСКО?
Эти программы связаны, но многие все ещё не знают, какие отличия между страховой программой ОСАГО и КАСКО. Начнем с того, что ОСАГО позволяет покрыть убытки за ущерб нанесенный чужому авто, а вот виновник по страховому договору не получает никакой компенсации. Если его транспорт или он сам пострадали, весь ущерб придется покрывать самостоятельно.
А вот КАСКО – страхование, которое позволяет застраховать и вашу машину. Таким образом получите компенсацию на ремонт собственного авто. Причем нет никакой принципиальной разницы, являетесь ли вы виновником аварии. Деньги выдадут, даже если авария произошла по вашей вине. Более того, КАСКО более разноплановая программа, которая покрывает расходы, если автомобиль пострадал в результате действий вандалов, из-за упавшего дерева. Даже если авто угнали вам выплатят компенсацию. Более того, страховка сработает, даже если автомобиль был полностью уничтожен – например, сгорел.
Страховой полис КАСКО позволяет подключать доп.услуги. Оформляя рассматриваемую страховку, просто уточните этот момент. Например, отдельно страхуется специальное оборудование. Также в рамках рассматриваемой программы можно застраховать и пассажирские жизни (даже если они будут домашними питомцами).
Каско — добровольное страхование
По ОСАГО можно застраховать гражданскую ответственность водителя, но не его автомобиль. По каско же, наоборот, можно застраховать свой автомобиль, но в случае ДТП страховая компания не возместит ущерб другим.
Если ОСАГО покрывает расходы на ремонт чужой машины, то с каско получится отремонтировать свой застрахованный автомобиль. Если у автовладельца есть оба полиса, в случае ДТП по его вине страховая компания сделает выплату или ремонт авто как пострадавшим, так и виновному.
Например, Константин купил автомобиль и оформил на него ОСАГО и каско, а через неделю врезался в машину соседа. В этом случае страховая компания возместит расходы так:
- выплатит деньги соседу или отремонтирует его автомобиль по ОСАГО;
- выплатит деньги Константину или отремонтирует его автомобиль по каско.
Если в автомобиль Константина врежется его сосед, возмещение будет таким:
- страховая компания соседа выплатит деньги Константину или отремонтирует его автомобиль по ОСАГО;
- если выплата по каско больше выплаты по ОСАГО, страховая компания Константина компенсирует ему эту разницу.
С полисом каско можно получить страховую выплату, если с автомобилем произойдёт страховой случай, который предусмотрен в договоре. Застраховать автомобиль по каско можно от разных неприятностей, например:
- Угона или хищения.
- Поломки.
- Повреждения автомобиля. По условиям договора это могут быть повреждения в результате ДТП, незаконных действий третьих лиц, стихийного бедствия, падения посторонних предметов и так далее.
Ущерб и выплаты по ОСАГО и по КАСКО
Подводя итог разницы выплат между страхованием по ОСАГО и по КАСКО, хочется сказать о том, что разница колоссальная. С полисом КАСКО надежнее, с ним чувствуешь себя спокойнее за свой автомобиль, что не скажешь про ОСАГО.
Итак, по ОСАГО вы получите только максимальную сумму выплаты, которая прописана в договоре ОСАГО виновника ДТП, и то придется попотеть чтобы ее получить. Если у виновника есть ДОСАГО то это считай что в какой-то степени повезло. С полисом КАСКО вы получите либо отремонтированный автомобиль или сумму которая даст вам возможность приобрести новый, но только в том случае, если ваш автомобиль не подлежит восстановлению, сумма на ремонт по КАСКО тоже символические, так что лучше отказаться от этих денег и направлять ваше авто в ремонт. Поэтому использование ОСАГО и КАСКО одновременно дает Вам большую уверенность в том, что вы не останетесь у разбитого корыта.
Как оформить повреждение по каско
Каждая страховая компания подробно прописывает в полисе порядок действий при наступлении страхового случая. Они могут немного отличаться, но базовые принципы у всех одинаковые.
Если машина попала в ДТП или ее похитили, сначала нужно сообщить о случившемся в полицию. Если машину повредили на парковке, также следует вызвать полицию. Если автомобиль пострадал от пожара, следует звонить пожарным. Если есть пострадавшие, необходимо вызвать скорую помощь. Все эти ведомства предоставят собственнику справку с фиксацией вызова. Далее автомобилист должен оповестить о случившемся свою страховую компанию, телефон которой указан на полисе. Сфотографируйте все повреждения и положение автомобиля с разных сторон.
Страховая компания либо направит на место аварийного комиссара, либо попросит приехать на осмотр. Также по телефону собственнику укажут срок, когда необходимо будет обратиться с письменным заявлением о повреждении.
В каких случаях страховая не заплатит?
Согласно полису ОСАГО выплаты не производятся виновнику ДТП. Потерпевшей стороне также могут отказать в выплатах в следующих случаях:
- у потерпевшей стороны отсутствует полис ОСАГО;
- виновник скрылся с места ДТП или находился в состоянии наркотического и алкогольного опьянения;
- автомобиль не был предоставлен в срок для проведения экспертизы;
- страховая компания было неправильно уведомлена о случае оформления аварии по Европротоколу.
В выплатах по полису КАСКО может быть отказано в следующих случаях;
- автомобиль изъят по соответствующему решению суда;
- страхователь находился в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
- были нарушены определённые правила ПДД;
- человек, находившийся за рулем, не имеет прав на управление этим транспортным средством.
Выбирать полис ОСАГО автовладельцы не имеют права. Этот вид страхования является обязательным, соответствующий документ всегда должен быть у водителя вместе с техпаспортом на авто и водительским удостоверением.
А вот с КАСКО можно выбирать объём страховых случаев, обращаться в различные страховые компании по желанию автовладельца. Но чтобы максимально защитить свой автомобиль, придется выложить кругленькую сумму. Если авто новое и недешевое, это того стоит. Также учитывайте, что авто, взятое в кредит, обычно должно быть застраховано на добровольных условиях.
Чтобы быть на 100% в безопасности за свое авто, не переживать по поводу возмещения ущерба третьим лицам, необходимы оба вида страховки. Но приобретать или нет КАСКО, решает каждый водитель самостоятельно.