Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КАСКО или ОСАГО что лучше при ДТП в 2024 году?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В 2023 году страхование ОСАГО продолжает оставаться обязательным для всех автовладельцев в России, и его условия не претерпели значительных изменений. ОСАГО предназначено для страхования гражданской ответственности водителя перед третьими лицами, и в случае ДТП по вине страхователя, страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшим.
Условия страхования ОСАГО
Стоимость ОСАГО рассчитывается на основе нескольких параметров, таких как стаж и возраст водителя, история нарушений ПДД и технические характеристики автомобиля. Полис ОСАГО оформляется в страховой компании после предоставления необходимых документов и оплаты страхового взноса.
Если в результате дорожно-транспортного происшествия пострадает имущество или жизни и здоровье других участников, страховая компания, выдавшая полис ОСАГО, выплачивает компенсацию за виновника ДТП. Под имуществом подразумеваются не только автомобили, но и любые другие объекты, которые могут пострадать в результате аварии: заборы, клумбы, дорожные знаки, ограждения и даже мобильный телефон или видеорегистратор и т.д.
В случае, если в ДТП пострадали другие водители, пассажиры, пешеходы или третьи лица, они также имеют право на получение компенсации от страховой компании. ОСАГО покрывает только ущерб, нанесенный третьим лицам, и не распространяется на имущество и здоровье самого виновника.
Страховая компания выплачивает компенсации в размере до 400 тысяч рублей в случае ущерба автомобилю и другому имуществу и до 500 тысяч на каждого пострадавшего в случае причинения вреда жизни и здоровью. Если же сумма ущерба превышает максимальный размер выплаты, виновник покрывает разницу самостоятельно.
Существует возможность приобрести полис добровольного страхования гражданской ответственности (ДСАГО). Этот полис может пригодиться, если покрытия по ОСАГО недостаточно для возмещения ущерба. Например, если для ремонта чужого автомобиля требуется 500 тысяч рублей, из которых 400 покрывает ОСАГО, а оставшиеся 100 — ДСАГО. Этот полис можно приобрести отдельно или в комплекте с полисом страхования автомобиля в зависимости от условий страховой компании.
Ни ДСАГО, ни ОСАГО не обеспечивают защиту виновника аварии. Если водитель пострадал в ДТП или повредил свой автомобиль, он сам несет расходы на свое лечение и ремонт машины. Чтобы избежать незапланированных трат на восстановление собственного автомобиля, необходимо приобрести Каско.
Стоимость Каско зависит от множества факторов, которые определяют итоговую цену полиса. Вот основные из них:
- Возраст и стаж водителя. Чем моложе и неопытнее водитель, тем выше будет стоимость полиса. Это связано с тем, что молодые и неопытные водители чаще попадают в аварии.
- Марка и модель автомобиля. Стоимость полиса зависит от марки и модели автомобиля, чем он дороже, тем выше риск его угоняемости и тем выше будет стоимость Каско.
- Пробег автомобиля. Чем больше пробег автомобиля, тем выше риск аварии, это влияет на стоимость ремонта при ДТП и других событиях. Эти показатели напрямую связаны с ценой на запчасти для автомобилей.
- Срок действия полиса. Чем дольше срок действия полиса, тем выше его стоимость.
- Франшиза. Наличие франшизы снижает стоимость полиса, но в случае аварии владелец автомобиля должен будет оплатить часть ущерба за свой счет.
- Страховая компания. Разные страховые компании могут предлагать разные условия страхования и устанавливать разные тарифы на свои услуги.
Цены на Каско устанавливаются страховыми компаниями и могут отличаться в зависимости от различных факторов, таких как рыночные условия, конкуренция, тарифы и т.д.
Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.
Форма компенсации по ОСАГО
На рынке ОСАГО появилось много мошенников. Махинации разные: ложные аварии, неверная оценка ущерба, провоцирование штрафных санкций. Поэтому в 2018-м году ввели «прямое урегулирование убытков» по ОСАГО: машину пострадавшего направляют на ремонт в технический центр, с которым заключен договор. Прямое страхование не действует в отношении мотоциклов и в тех случаях, когда страховщики не имеет возможности направить автомобиль на ремонт. Например, поврежденная машина находится в такой глухомани, что рядом нет ни одного сервиса. Или машина редкая и на нее нет запасных частей. В этом случае ущерб возмещают деньгами, причем при оценке учитывается износ. Например, у 8-летней машины кузовная деталь будет оценена примерно в половину стоимости новой.
При восстановлении автомобиля по ОСАГО ущерб рассчитывается в соответствии со специальными справочниками, обновляемыми каждые 6 месяцев. Ограничений по производителю запчастей нет, поэтому устанавливают как оригинальные детали, так и продукцию сторонних производителей.
Вопреки распространенному мнению, КАСКО — это не аббревиатура. С точки зрения грамматики верно писать слово обычными буквами, поскольку термин произошел от испанского casco, то есть «шлем», или нидерландского casco, что значит «корпус». Большие буквы появились по недоразумению, так стали писать для схожести с аббревиатурой ОСАГО. Поэтому различные попытки расшифровки (например, Комплексное Автострахование) по определению неверны. Но вернемся к главному.
КАСКО — это пари, которое заключает страховая компания и владелец автомобиля. Если машина пострадает, то компания оплатит ущерб. Если весь срок прошел без происшествий, то оплаченные деньги становятся чистой прибылью компании.
Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Основное отличие КАСКО от ОСАГО состоит в том, что при КАСКО страхуется сам автомобиль, а при ОСАГО – гражданская ответственность водителя.
КАСКО добровольное страхование, но в некоторых случаях оно может стать обязательным. Например, при покупке автомобиля в автосалоне за деньги банка тот требует наличия полиса КАСКО. Таким образом кредитная организация обеспечивает возврат своих денег. Нет необходимости специально ехать в банк для оформления документа.
Как происходит компенсация
Вариант компенсации обычно тоже указан в договоре. Всего их три:
- Денежная выплата. Компания предоставляет эксперта, который оценивает ущерб. Если владелец авто не согласен с его решением, то он может пригласить независимого эксперта. Иногда в договоре прописывается список сервисов, по чьей оценке страховая готова возместить ремонт. Тогда владелец авто отправляется в один из указанных сервисов, ремонтирует авто по заявленному происшествию — старые вмятины выправить за счёт страховой не получится. Потом квитанцию из сервиса нужно передать в страховую, чтобы получить компенсацию наличными или на счёт в банке.
- Ремонт. Страховая отправляет авто на станцию техобслуживания. Бывает, что владельцу разрешают выбрать автосервис — нужно смотреть, написано ли это в договоре. Счёт за ремонт сразу оплачивает страховая.
- Замена повреждённого имущества на аналогичное. Если транспортное средство нельзя восстановить или его украли, страховая должна предоставить такой же автомобиль, если это указано в договоре. Если нет, то компенсируют деньгами.
Получение двойной выплаты
Среди водителей иногда встречается наивное мнение, что если оформить полисы в разных страховых компаниях (СК), то при ДТП удастся получить возмещение дважды. Это не так, но выплаты по обоим полисам все же встречаются.
Первым делом надо отметить, что ОСАГО и каско можно делать хоть в одной страховой компании, хоть в разных. Особой роли это не играет. Ориентируйтесь на индивидуальные предложения от СК, скидки, акции и прочее.
Что касается возмещения по двум полисам, то «провернуть» такое очень сложно. Страховые компании весьма оперативно обмениваются данными, и поэтому в другой СК будут знать, что вы уже получили компенсацию.
Кроме того, сейчас все чаще отдается предпочтение не денежным выплатам, а ремонту. Если вашу машину уже отремонтировали, то еще раз отремонтировать ее по второй страховке не получится.
Но есть три ситуации, когда лучше задействовать оба полиса для получения возмещения:
- урон превышает возмещение по ОСАГО — выплаты по ОСАГО ограничены, и если ущерб, нанесенный потерпевшей стороне, превышает максимальный размер компенсации, можно задействовать полис каско, чтобы получить больше денег;
- есть дополнительные опции по каско — например, договор страхует жизнь и здоровье пассажиров; тогда компенсация по ОСАГО возмещает урон авто, а по каско — лечение;
- произошло несколько страховых случаев — например, автомобиль попал в аварию, а потом на него упало дерево или его побило градом.
В чем разница между КАСКО и ОСАГО?
- КАСКО – добровольное страхование. Автовладелец сам решает, нужно ли ему приобретать полис этого вида. ОСАГО – страхование обязательное: в том случае, если Вас остановят сотрудники ГИБДД, то за отсутствие полиса ОСАГО Вы получите внушительный штраф. Покупка КАСКО может стать обязательным условием лишь в некоторых случаях, например, при оформлении кредита, однако это касается отдельно взятого банка. Если у Вас уже есть КАСКО, то ОСАГО придется оформлять в любом случае. А если у Вас уже есть ОСАГО, то полис КАСКО приобретать необязательно. Конечно, наличие обоих полисов – оптимальный вариант, так как они сводят все риски к минимальным.
- КАСКО позволяет застраховать имущество , а ОСАГО – последствия, которые причинены другим участникам дорожного движения по Вашей вине. Если у Вас есть КАСКО, то Вы получите от страховой компании компенсацию за повреждение авто. В том случае, если у Вас есть ОСАГО, то денежную компенсацию получит участник дорожного движения, которому Вы причинили ущерб.
- КАСКО ориентировано не только на ДТП, но и на другие происшествия – угон, хулиганство и другие. ОСАГО ориентировано только на ДТП.
- Все, что касается КАСКО (сроки выдачи выплат, правила оформления договора и др.), регламентируется каждой страховой компанией в отдельном порядке. ОСАГО контролируется государством: именно оно устанавливает перечень страховых случаев и правила выдачи выплат.
- Стоимость КАСКО устанавливается страховой компанией. При оформлении полиса агенты учитывают возраст автовладельца и его опыт вождения, а так же форму собственности авто и его мощность, регион, в котором зарегистрировано транспортное средство. В том случае, если машина очень старая или она недостаточно оснащена охранным оборудованием, компания может отказать в страховании. Цена КАСКО в несколько раз выше цены ОСАГО. Стоимость ОСАГО регламентируется государством: для всех автомобилистов тарифы одинаковые. При оформлении полиса учитывается опыт вождения, все страховые случаи и степень виновности водителя. За безаварийное вождение можно получить скидку в размере 5%.
- Самое главное сходство между ОСАГО и КАСКО: страховые компании, которые выдают страховку ОСАГО или КАСКО, могут отказаться от выплат лицам, которые на момент совершения аварии находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Особенности страхового возмещения в 2024 году
В целях борьбы с мошенничеством, страховое возмещение по КАСКО, а с апреля 2017 года и по ОСАГО, осуществляется не в денежной форме, а путем направления поврежденного автомобиля на станцию технического обслуживания, с которой у страховой организации заключен партнерский договор.
Но исключения из правил, все же, есть. Денежную выплату могут получить:
- по ОСАГО, в случае:
- полного уничтожения авто или повреждения превышают сумму лимита 400 тысяч рублей;
- гибели водителя в аварии;
- причинения среднего или тяжкого вреда здоровью пассажира или водителя;
- если участник ДТП инвалид первой или второй групп.
- по КАСКО, в случае:
- полной гибели авто;
- угона застрахованного транспорта;
- летального исхода при ДТП.
Так как главной целью страховки является именно восстановление застрахованного объекта, а не способ поправить свое финансовое положение, то данная схема компенсации вполне оправдана.
Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если было ДТП с пострадавшими
-
заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
-
документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
- документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
- согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
- извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе;
- копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством.
Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если ДТП оформили по Европротоколу
- заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
- документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
- документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
- согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
- извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе. В случае оформления извещения о ДТП в виде электронного документа оно автоматически поступает в АИС ОСАГО, откуда может быть получено страховой компанией.
Напоследок — еще одна хорошая новость. В страховом сообществе сходятся во мнении, что в 2024 г. стоимость полиса ОСАГО существенно не изменится. Конечно, на нее влияют объективные факторы вроде уровня инфляции и стоимости запасных частей. Ожидается, что запчасти подорожают в среднем на 7-15%, что следует из новых Справочников РСА о средней стоимости материалов и нормо-часа работ, который скоро выйдет . Как же страховщики собираются сдерживать цены на свои продукты?
Их политика в этом вопросе такова: для добросовестного водителя будут созданы тарифы, которые позволят ему практически не заметить роста цен на автозапчасти. Другое дело — разгильдяи, которые безответственно водят автомобиль и часто попадают в аварии, или откровенный хам за рулем.
Вторым фактором стабилизации цен на ОСАГО должен стать заработавший с 20 апреля 2022 года перестраховочный пул — «касса взаимопомощи» страховых компаний, который позволяет повысить доступность полисов обязательной «автогражданки» для высокоубыточных сегментов. Благодаря ему с рынка автострахования в России в нынешнем году не ушел ни один крупный игрок.
Зачем страховщику битый автомобиль?
— Не дай бог сегодня попасть в ДТП, а еще хуже — попасть в ДТП спустя месяц-два, когда у автомастерских закончится запас деталей, закупленных до введения санкций, — говорит юрист Федерации автовладельцев России Владлен Копвиллем. — Уже сегодня страховщики при обращении за ремонтом по ОСАГО предлагают деньги, и эти суммы далеко не покрывают стоимость ремонта. Но если сейчас можно доплатить и отремонтировать машину, то скоро, я думаю, к концу апреля, это будет уже невозможно.
Кроме того, Владлен Копвиллем полагает, что если рост цен на запчасти и их дефицит будут нарастать и дальше, страховые компании могут воспользоваться возможностью расторгнуть договоры страхования под предлогом форс-мажорных обстоятельств, к которым может быть отнесена и специальная военная операция на Украине.
Эксперты «Реального времени» единодушно оценили и перспективы ОСАГО — сейчас и на ближайшую перспективу. Рустэм Сабиров напомнил, что стоимость автозапчастей при ОСАГО оценивается по специальным справочникам, которые обновляются раз в 3 месяца:
— 19 марта вышел очередной справочник, но готовился он заранее, и цены в нем указаны, исходя из данных о стоимости запчастей на декабрь 2021 года — январь 2022-го. То есть далекие от реальных, ни одна мастерская за эту стоимость запчасти не предоставит. Поэтому сегодня страховые компании готовы выплачивать страховую сумму деньгами, но никак не производить ремонт автомобиля. Понимая это, Центробанк уже дал указание о подготовке нового, более актуального справочника.
— Вырастет ли при этом стоимость ОСАГО? — уточнило «Реальное время».
— С 1 апреля — нет, — дал лишь кратковременный прогноз эксперт. — Изменения, которые анонсировались еще до всех событий, повлиявших на стоимость ремонта, связаны с коэффициентом бонус-малус, учитывающим безопасную езду. Они направлены на поощрение безаварийных водителей и ужесточение условий страхования для тех, кто часто попадает в аварии. Это очень актуально: в Казани, например, лишь 3 процента рядовых автовладельцев совершают аварии, а среди таксисов таких — 30 процентов! Есть нарушители, совершившие за год 10—15 аварий. Теперь максимальный бонус-малус за безаварийную езду будет повышен на 4 процента — скидка составит 54 процента, а максимальный повышающий коэффициент, который применяется к виновникам ДТП, вырастет с 2,45 до 3,92.
Что же касается мнения о перспективах ОСАГО Владлена Копвиллема, то такие договоры страховщики вряд ли смогут разорвать под предлогом форс-мажорных обстоятельств. Однако заставить страховые компании ремонтировать автомобили по ОСАГО себе в ущерб не сможет никто, и потерпевшие будут получать на руки деньги, за которые вряд ли возможно отремонтировать автомобиль. Но, в отличие от каско, законопослушные автовладельцы от невыгодного ОСАГО отказаться не могут.
Как происходит возмещение на практике
Наиболее частой причиной для принятия решения об отказе от страховщика является несвоевременное соблюдение процедур обращения к страховой организации. Выясняя количество времени, которое дается для извещения страховой организации об инциденте, прочтите соглашение о страховании, в нем должна содержаться эта информация.
Обращение к страховой организации должно быть произведено не позднее, чем через 5 суток после свершившегося происшествия. Приобретение полиса ОСАГО – обязательное условие для эксплуатации автомобиля. Но, если вы не являетесь виновником происшествия, прибегать к услугам страховщика вам не потребуется, так как восстановление вашего ТС будет оплачено с помощью страховщика виновной стороны.
КАСКО же работает во всех ситуациях, вне зависимости от того, кто является виновной стороной, вдобавок к этому, нет предела сумме компенсации, которая может потребоваться для возмещения понесенного урона.