Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выкуп долга у банка третьим лицом риски». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вы соглашаетесь на пункт о переуступке прав, значит, в будущем банк сможет продать ваш кредит коллекторскому агентству. Зачем так делать? Когда клиент перестает платить по ссуде, накапливается долг. Финансовая организация сначала пытается решить вопрос своими силами: звонит заемщику, напоминает о необходимости оплаты. В конце концов обслуживать проблемный заем становится сложно и невыгодно. Для банка главное — вернуть свои деньги и избавиться от ненадежного клиента.
Как уже было сказано выше, возможностью выкупа долга обладают не только банки и специализированные агентства (коллекторские), но и физические лица. В этой связи у должника появляется определенная «лазейка», благодаря которой он сможет расплатиться со своими долгами на более выгодных для себя условиях.
Но не все так просто. Сам должник-заемщик не может прийти в банк и выплатить свой долг (который, к слову уже просрочен) по цене, намного ниже имеющейся задолженности. Законом такой выкуп запрещен. К тому же, у банка-кредитора могут появиться веские основания полагать, что заемщик, оформляя кредит, намеренно его не платил, чтобы потом выкупить свой же долг.
Однако, выкуп долга по договору цессии возможен через представителя должника. В качестве «своего» представителя могут выступать различного рода организации-посредники (банковские брокеры, коллекторские агентства, юристы и т.п.), а также физические лица. За предоставление своих услуг гражданину-должнику перечисленные организации и лица взымают заранее оговоренную денежную сумму, это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от долга.
Что такое переуступка прав на кредит третьим лицам
В игру вступают коллекторы: они готовы выкупить у банка эту ссуду. Но в чем их интерес? Во-первых, банк продаст кредит не за полную стоимость. Скидка составляет от 10% до 50%. Во-вторых, служба взыскания попытается получить с клиента всю сумму и заработать за счет разницы. В-третьих, если гражданин все-таки не выполнит обязательства, агентство перепродаст долг следующей организации. Значит, коллекторы ничего не теряют.
Некоторые виды займов продавать третьим лицам запрещено. К таковым относят:
- ипотеку;
- кредиты с поручительством;
- ссуды, обеспеченные залогом;
- застрахованные займы.
Переуступку прав по займу называют цессией. Новый кредитор не имеет права ухудшать условия договора, повышать процентную ставку, назначать дополнительные пени и штрафы. Заемщика уведомляют о смене кредитора официальным письмом в течение 30 дней после сделки.
Выкуп долгов у должников — что это дает участникам
В соответствии с ГК РФ, продажа задолженности третьим лицам – это результативный способ для взыскателя вернуть свои деньги. За определенную сумму (вознаграждение) коллекторы будут заниматься взысканием непогашенных обязательств, после чего вы сможете получить средства в полном объеме без лишних усилий.
По договору цессии должник имеет право выкупить собственную задолженность. Банки редко идут на такой шаг, однако лицо может договориться с коллекторами, лично или через знакомых.
Скачать образец договора цессии
Третий человек или организация, который согласен выкупить обязательства, может рассчитывать на собственную прибыль, которая идет от пени и штрафных процентов за просрочку.
Какие документы необходимы для процедуры выкупа долга
Чтобы процедура цессии прошла без проблем и соответствовала нормам законодательства, следует заранее подготовить официальные бумаги. Потребуется следующее:
- Справка из банковской организации с указанием всех задолженностей по текущему кредиту, в том числе пени и штрафов. Должнику просто получить этот документ. Достаточно прийти в офис, обратиться к ответственному за это сотруднику и составить заявление.
- Договор, который заключается с третьим лицом. В нем указываются все условия со стороны банка и заемщика – сумма долга, проценты по соглашению, данные лиц, срок передачи обязательств, ответственность.
- При передаче официальных бумаг потребуется составить акт и подтвердить сделку платежными квитанциями по оплате сопроводительных услуг (заверение нотариусом).
Почему процедура банкротства выгоднее и быстрее?
- Самый главный плюс: наличие богатой судебной практики в области банкротства физических лиц позволяет со стопроцентной вероятностью предсказать исход дела, как бы уникальны не были обстоятельства должника. Это значит, что если в вашей ситуации возможно освободить вас от исполнения финансовых обязательств, то это обязательно произойдет.
- Последствия имеются и их всего три: вы не можете являться участником юридического лица в течение 3-х лет, вы не можете вновь обратиться к процедуре банкротства в течение 5-ти лет, вы должны уведомлять кредиторов о том, что вы прошли через процедуру банкротства в течение 5-ти лет. Для 90% граждан такие ограничения не актуальны, а поэтому никак не влияют на обычный ход жизни.
- Процедура банкротства будет завершена через 8-10 месяцев с момента начала сотрудничества. После этого вы будете освобождены от выполнения всех заявленных финансовых обязательств и уже в ходе процедуры сможете избавиться от трудностей должника: разговоров с коллекторами, визитов приставов, удержания зарплаты и иных доходов и т.д.
- Для наших клиентов действует удобная рассрочка на весь срок процедуры, поэтому её стоимость не ударит по семейному бюджету.
- Если вы проходите через процедуру банкротства как физическое лицо и на момент процедуры вы не имели статуса индивидуального предпринимателя, то после окончания процедуры банкротства вы сможете открыть ИП или получить статус самозанятого гражданина.
Каким образом банк может передать задолженность
Существует два основных формата передачи задолженности:
- без переуступки прав требования, или в рамках агентской схемы работы. Это не совсем цессия: банковская организация обращается в агентство и заключает с ним договор, то есть коллекторское агентство предлагает заемщику вернуть средства непосредственно банку. В таком случае коллекторы не имеют права просить выплатить что-то самому агентству, они могут лишь заводить речь о выплате денег изначальному кредитору;
- с переуступкой прав. Это полноценная цессия: кредит передается целиком, с правом цессионария на финансовые обязательства человека. Новый кредитор тоже обязан соблюдать определенные правила: он не может начислять проценты сверх заявленных, требовать от человека выплатить всю сумму единовременно или еще как-то ухудшать и без того непростое положение заемщика.
Зачем выкупать свой долг у банка?
Должник может обанкротиться, но у банкротства есть негативные последствия: в течение пяти лет не дадут кредиты, нельзя занимать руководящие должности в финансовых учреждениях, открывать бизнес и другое.
Выкупив кредит через третье лицо, вы избежите судебных разбирательств, общения с коллекторами, поправите кредитную историю и сэкономите.
Долг выкупают, чтобы не было следующих проблем:
-
Разговоры и встречи с коллекторами. Если банк продал долг коллекторам, не избежать постоянных звонков, смс, писем с требованиями. Сотрудники тревожат знакомых, родственников, звонят на работу коллегам и начальству.
-
Арест имущества судебными приставами. Судебные приставы вправе арестовывать банковские счета, взыскивать с заработной платы и других доходов, выставлять имущество на торги.
-
Ухудшение кредитного рейтинга. Пока долг не продан никому, в бюро кредитных историй продолжает поступать информация о просрочках, а кредитный рейтинг становится все хуже.
Можно ли обойтись без коллекторов
Продажа долга коллекторам – всего лишь один из вариантов расправы с долгами заемщиков. Существует еще один эффективный способ заставить должника «шевелиться» — предупредить его о том, что его имущество может быть конфисковано на законном основании.
Как правило, люди быстрее находят деньги, когда речь идет о риске потерять имущество, нажитое потом и кровью. Если кредиты давным-давно просрочены, а клиент не торопится возвращать деньги, при наличии расписки эта проблема быстро решается в суде – и не в пользу заемщика.
Дело может быть рассмотрено заочно – в таких ситуациях судебное заседание и присутствие заемщика необязательно. Истец перекладывает свои полномочия на судебный пристав, после чего осуществляется законная конфискация квартиры, машины и других дорогостоящих объектов. Суд может длиться дольше, чем перепродажа долгов, зато вероятность погашения в таком случае выше.
Как продать долг физического лица коллекторам?
Продажа долга – вопрос весьма серьезный. Но, в определенных ситуациях, у людей просто нет другого выхода. То есть, деньги должник не может вернуть и никакие законные способы воздействия на него повлиять не могут. В тоже время, денежные средства очень хочется получить назад.
В данном случае, вы можете использовать преимущества продажи долга. Возникает вопрос, как продать долг физического лица коллекторам ?
Кому продаются кредитные долги?
Банки, сопоставляя будущие расходы на взыскание долга, определяют оптимальную стоимость продажи (проще говоря – предел «наименьших потерь»). Эта цена в среднем, варьируется от 1 до 10%. И да, таких продают «пачками» по 50-100 штук.
«Штучный» товар обходится покупателям долгов дороже – в среднем 20%. Но, согласитесь, как было бы приятно купить свой же долг за пятую часть его изначальной суммы? Но может ли частное лицо выкупить банковский долг?
Да, третьим лицом по договору цессии (перепродажи долга) может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Например, в процессе взыскания, банк может предложить поручителю выкупить право требования за 50%. Ну да, по сравнению с ценами для коллекторов, не очень выгодно…
Чаще всего, основным покупателем долгов являются всё таки частные коллекторские агентства: они выбирают клиентские долги партиями, за небольшую цену и выбивают деньги всеми возможными способами.
Как выкупается долг третьим лицом у банка
Общие правила процедуры цессии описаны в уже упомянутых статьях 388 -390 Гражданского кодекса РФ.
Между продавцом и новым приобретателем заключается договор. В нём заранее предусматривается, какая из сторон будет обязана уведомить должника о переходе прав. Банк получает оговоренную сумму, а все права по кредитному договору переходят к новому кредитору. Уведомляется должник.
Все расходы по цессии несут продавец и покупатель.
В коллекторские агентства ссуды продаются сразу большой массой и с очень большими скидками. Что не избавляет заёмщика от необходимости полностью исполнить нарушенное обязательство. Меняется только кредитор и реквизиты для оплаты. Единственное – новый кредитор не вправе выходить за условия договора кредитования и ухудшать положение должника по сравнению с условиями проданного обязательства.
Выкуп долга у банка через коллекторов
Выкупить долг через коллекторов – наиболее простой и выгодный вариант для должника. Это обуславливается тем, что в ней заинтересованы все стороны сделки, по окончанию которой каждый получит свою финансовую выгоду.
Привлечение коллекторов предусматривает несколько вариантов сотрудничества:
- Первый – должник сам проводит переговоры и договаривается, что агентство выкупит долг, а затем перепродаст его ему;
- Во втором варианте заемщик обращается к коллекторам с предложением выкупить кредит только тогда, когда он получил лист или звонок от коллекторского агентства, в котором они предъявляют права требования по возвращению задолженности.
Инициатива Минэкономразвития
Министерство экономического развития РФ выдвинуло инициативу предлагать покупку долгов у банка самим заемщикам. Причем должникам отдано приоритетное право, им предложение должно поступать до того как оно будет направлено в коллекторские агентства.
Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости.
Банковский сектор такими предложениями был шокирован. По мнению специалистов это станет серьезным нарушением в балансе между интересами заемщиков и кредиторов. Цена, которую платят коллекторы в десятки раз ниже самой задолженности. Поэтому, если дать должнику право выкупить долг за такую стоимость, то им захотят воспользоваться все.
После наступившей реакции банкиров, Минэкономразвития занял оборонительную позицию. Замглавы ведомства И. Торосов проинформировал, что в данный период механизм будет пересмотрен с учетом интересов всех сторон. Чтобы не возникало злоупотреблений ни со стороны заемщиков, ни со стороны банковского сектора.
Какая выгода должника в покупке долга?
Выгода для должника самая наглядная. Он получает возможность значительно сэкономить на погашении кредитного долга. Стоимость выкупной цены права требования может быть от 50 до 90 процентов от общего права требования. Таким образом, экономия должника просто фантастическая.
Подобные отношения между коллекторскими агентствами и кредитными организациями сложились довольно давно. Именно с этой практикой связан рассвет коллекторских контор в начале 21-го века. В настоящее время многие считают коллекторов полукриминальными структурами, которым самое место на свалке истории.
По сути, банку все равно, кому продавать долг, если стоимость от этого не изменится. Следовательно, его могут выкупить не только коллекторы. Раз разницы нет, то и самого факта спора не возникает. Об этом задумался и законодатель, введя законопроект, который сейчас проходит предварительное обсуждение в Государственной Думе. В соответствии с этим законопроектом, банк обязан предложить долг по выкупной цене самому должнику перед продажей третьим лицам. Если этот закон будет принят, то вся система передачи долговых обязательств будет упрощена. Коллекторские службы навсегда уйдут в историю. Законодатели предлагают установить порог стоимости в 2,8 процента от общей суммы требований.
За какую сумму можно выкупить свой долг?
Правового ограничения на стоимость выкупной цены нет. Долг может быть выкуплен примерно за 20-40 процентов от стоимости общего требования. Этот порог установлен практическими наработками.
Стоимость определяется исходя из:
- степени просрочки,
- сложности взыскания;
- перспективы договорится с должником;
- от времени до окончания срока исковой давности;
- степени финансовой выгоды.